銀行卡產(chǎn)業(yè)數(shù)字化又邁出重要一步。近日，百度公司、百信銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)推出新生代數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”；隨后，中國銀聯(lián)又聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，發(fā)布了數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”。

銀聯(lián)推出的“銀聯(lián)無界卡”與百信銀行發(fā)布的“百度閃付卡”都實現(xiàn)了涵蓋“發(fā)卡模式、管理模式、安全應用”的全流程數(shù)字化模式，而且沒有實體卡的物理形態(tài)，申請開通后均屬純線上產(chǎn)品。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報》記者采訪時表示，“從銀行卡的使用和發(fā)展來看，‘數(shù)字銀行卡’的時代漸近，具體表現(xiàn)為實體卡的使用率越來越低。”

銀聯(lián)無界卡VS百度云閃付

隨著科技不斷發(fā)展，金融行業(yè)正在加快移動化和數(shù)字化的腳步。線上化、虛擬化、無卡化的應用場景越來越多，為數(shù)字化銀行卡的發(fā)行和應用提供了豐厚土壤。

記者了解到，此次銀聯(lián)發(fā)布的“銀聯(lián)無界卡”是在境內(nèi)外同步發(fā)行的，17家銀行（包括全國性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行，以及江蘇銀行、微眾銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行）將加入此次試點。其聯(lián)合了商業(yè)銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，實現(xiàn)全流程的數(shù)字化申卡和快速領卡。

百信銀行推出的“百度閃付卡”并沒有實體卡的物理形態(tài)，依托百度APP，以智能小程序為載體，申請開通的純線上銀行卡，可以面向10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數(shù)字金融服務。值得注意的是，“百度閃付卡”革新了傳統(tǒng)銀行卡的體驗模式，首次采用虛擬借記卡發(fā)卡系統(tǒng)，該系統(tǒng)技術標準和安全標準獲得了人民銀行應用試點的批復。

黃大智坦言，“數(shù)字銀行卡的本質(zhì)是實體銀行卡的線上化，其功能和應用與傳統(tǒng)銀行卡有諸多類似的地方，但在發(fā)卡、驗證、安全性等方面做出了一定的創(chuàng)新。”

記者登陸銀聯(lián)云閃付APP，對“銀聯(lián)無界卡”體驗后發(fā)現(xiàn)，目前可以申領數(shù)字無界卡的銀行包括建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行（借記卡及信用卡皆可申領）、華夏銀行、江蘇銀行。以建設銀行龍卡無界數(shù)字信用卡為例，領卡后可享受到多重優(yōu)惠，如境外消費1%返現(xiàn)、商超數(shù)字禮券免費領、每月充值還款享優(yōu)惠等，此外可享受最高52天免息期。

值得注意的是，建行數(shù)字無界卡還可根據(jù)個人喜好自由選擇卡片權益。例如，龍卡安心用提供掛失前48小時（含）盜刷賠付保障，最高可賠付5萬元。龍卡安心用尊享版在交易實施時提供短信提醒，掛失前96小時提供盜刷賠付保障，每年最高可賠付10萬元。此外，建行還向申請建行信用卡主卡的客戶開放卡面隨心換、卡號隨心選、權益隨心配等服務。

銀聯(lián)無界卡具有四大特點：一是為傳統(tǒng)銀行卡賦予了數(shù)字形態(tài)，通過數(shù)字化服務，滿足用戶消費、存取現(xiàn)、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求；二是發(fā)卡用卡高效便捷，實現(xiàn)卡碼合一，可手機一鍵調(diào)取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付；三是通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位技術手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全；四是助力跨行業(yè)合作和場景互聯(lián)互通，借助Token2.0數(shù)字支付體系，用戶可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益，構建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

百信銀行推出的百度閃付卡，是內(nèi)容搜索生態(tài)與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，精準、廣泛地觸達用戶，降低金融服務門檻。

“兩者對比，銀聯(lián)無界卡更具數(shù)字銀行卡的特征。”易觀金融行業(yè)分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，“其實數(shù)字銀行卡的內(nèi)核和本質(zhì)與傳統(tǒng)銀行卡沒有太大區(qū)別，數(shù)字銀行卡與傳統(tǒng)銀行卡最重要的區(qū)別在于便利性和個性化不同，尤其是便利性特征不容忽視。近幾年，銀行卡使用率不如二維碼（移動支付），便利性就是最重要的原因之一。”

打造數(shù)字支付新生態(tài)

數(shù)字銀行卡除了為C端用戶帶來便利性、為市場降低交易成本之外，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)邁向數(shù)字化發(fā)展新階段的重要一步。

中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務43310.19億筆，合計3779.49萬億元，同比分別增長50.25%和0.29%。同年，銀行處理的網(wǎng)上支付業(yè)務同比增長37.14%，移動支付業(yè)務同比增長67.57%。

中國銀聯(lián)常務副總裁蔡劍波公開表示，“此次中國銀聯(lián)結合市場需求，在產(chǎn)業(yè)各方支持下，研發(fā)出數(shù)字銀行卡產(chǎn)品，這是推動支付服務數(shù)字化升級的一次新嘗試，有助于推動以云閃付APP為核心、符合銀行業(yè)統(tǒng)一標準的各類移動支付產(chǎn)品的協(xié)同發(fā)展，及其在重要便民場景的廣泛應用。”

記者注意到，銀聯(lián)無界卡申請成功后，理財、消費、支付等金融功能均可支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場景的消費需求。

百度閃付卡則是百度移動生態(tài)服務化戰(zhàn)略的一個縮影，是內(nèi)容搜索生態(tài)與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，可有效降低金融服務門檻。

黃大智指出，“數(shù)字銀行卡必將是銀行卡未來發(fā)展的趨勢。但目前來看，數(shù)字銀行卡集成了諸多支付方式，但并沒有突破傳統(tǒng)實體銀行卡的應用范圍。在申請渠道上，打破了原有的線下申請方式，最重要的是賦予了支付生態(tài)上的價值意義，互聯(lián)互通的數(shù)字支付新生態(tài)正在來臨。但是另一方面，數(shù)字銀行卡的線上發(fā)卡模式仍有待突破，這將取決于遠程開戶的放開。”

王蓬博認為，“未來數(shù)字銀行卡的核心本質(zhì)必定是基于賬戶線上化的管理及打造互聯(lián)互通的數(shù)字支付新生態(tài)。銀行方面也應該在個人用戶喜好及便利性反面下足功夫。”
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