11 月 20 日，于蘇州相城舉辦的 EmTech China 2020 全球新興科技峰會上，水滴公司 CTO 邱慧發(fā)表了關(guān)于 “科技構(gòu)建健康保障領(lǐng)域新基建” 的主題演講，多層面較為深刻地闡述了水滴目前在保險科技領(lǐng)域的方向及目標(biāo) —— 用 AI 構(gòu)建健康保障領(lǐng)域新基建。

水滴創(chuàng)立于 2016 年，經(jīng)過數(shù)年探索，現(xiàn)如今已是中國排名領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)健康保障平臺，截止目前，水滴已經(jīng)擁有獨立付費用戶數(shù) 3.4 億。旗下有保險保障和醫(yī)療健康兩大板塊，其中保險保障板塊中有水滴保險商城、水滴互助、水滴籌三條業(yè)務(wù)線，醫(yī)療健康板塊中有水滴好藥付、水滴健康、水滴妙醫(yī)業(yè)務(wù)線，規(guī)模大，影響范圍廣。

就當(dāng)前中國的政策背景，保險的數(shù)字化將會是未來中國保險業(yè)的重要發(fā)展方向。長期而言，保險企業(yè)構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機(jī)遇已開啟，而保險行業(yè)在轉(zhuǎn)型中將得以迎接以數(shù)字化為核心架構(gòu)的下一個黃金時代。該時代將具有以技術(shù)創(chuàng)新為基石，以智能化為未來創(chuàng)新驅(qū)動的顯著特點。 而隨著保險科技 3.0 階段的到來，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)逐漸得到了大規(guī)模的應(yīng)用，保險科技開始在渠道、營銷、產(chǎn)品供給方面賦能，重構(gòu)著整個保險行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。以水滴公司為代表，其不僅打造了水滴籌、水滴互助等保險場景，還利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，聯(lián)合保險公司設(shè)計更符合用戶需求，更具性價比的保險產(chǎn)品，助力保險的供給側(cè)改革。

由于互聯(lián)網(wǎng)平臺在數(shù)據(jù)記錄、存儲分析和需求挖掘方面具有優(yōu)勢，水滴公司每天產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)。水滴的數(shù)據(jù)中臺致力于解決平臺內(nèi)數(shù)據(jù)孤島，從而豐富用戶畫像數(shù)據(jù)，再結(jié)合外部第三方公開數(shù)據(jù)，從整體上提升算法模型準(zhǔn)確率，為 AI 算法提供訓(xùn)練數(shù)據(jù)集。通過數(shù)據(jù)模型，水滴保險商城可以發(fā)現(xiàn)，對用戶的需求有及時了解和反饋，并聯(lián)合保司開發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品，利用保險科技，從供給側(cè)實現(xiàn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，確保保險保障普惠性。

數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)

而目前在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，許多公司都普遍面臨三大挑戰(zhàn)：第一，數(shù)據(jù)收集整合；第二，數(shù)據(jù)孤島問題；第三，用戶隱私安全。而水滴有三大優(yōu)勢：一方面，水滴有豐富的場景，包括水滴籌、水滴保、水滴好藥付等業(yè)務(wù)線，而且是線上、線下聯(lián)動的真實場景，基于此，水滴具有較為豐富的數(shù)據(jù)量積累。 邱慧表示：“沒有數(shù)據(jù)的話，其實它不能稱之為一家科技公司，數(shù)據(jù)的積累是來源于這個場景，同時我們積累完之后，必須得有能力去做一些結(jié)構(gòu)化的處理。因為醫(yī)療數(shù)據(jù)比大家想象的，比如一些用戶訪問瀏覽數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)等要復(fù)雜太多，它是需要團(tuán)隊有能力在數(shù)據(jù)方面做結(jié)構(gòu)化的處理整合。” 其次是數(shù)據(jù)的多元化，水滴在合規(guī)條件下與多家第三方公司進(jìn)行了深度合作，并在不斷打造數(shù)據(jù)多元體系。

此外，水滴也是國內(nèi)較早布局信息化建設(shè)的公司，其通過與醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)上下游機(jī)構(gòu)一起去做信息化的投入，并借此積累了大量數(shù)據(jù)。 基于上述的能力，水滴的數(shù)據(jù)分為三大板塊：第一，用戶數(shù)據(jù)；第二，保險數(shù)據(jù)；第三，醫(yī)療數(shù)據(jù)。其中，水滴醫(yī)療數(shù)據(jù)覆蓋中國 26 個省市，能覆蓋的疾病診斷庫采用國際標(biāo)準(zhǔn)，ICD10 有五萬多條，藥品庫 20 萬條，診療庫 9 萬條，醫(yī)療機(jī)構(gòu)庫 40 萬條，醫(yī)保三目錄 3000 萬條。 水滴積累的大量數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)用 AI 去賦能，水滴的業(yè)務(wù)板塊就會更加深入廣泛，另外包括智能客服、智能理賠等，能幫助水滴的整體業(yè)務(wù)降本增效，并更有效率、更好地服務(wù)用戶。

AI 應(yīng)用的縱深 —— 保險保障模塊

在保險價值鏈上，有三個非常重要的環(huán)節(jié)。首先，在銷售端上，目前中國保險的滲透率和人均擁有保單量遠(yuǎn)不如美國，很多用戶沒有購買保險的意識，還有些用戶不知道該購買怎樣的保險。因此，水滴通過了用戶畫像、線索分層、精準(zhǔn)觸達(dá)等多種方式，獲得更立體、更完善的用戶畫像，對用戶做到了精準(zhǔn)推薦和個性化一對一服務(wù)，不斷提升產(chǎn)品與用戶之間的匹配程度，提升保險銷售的精準(zhǔn)度和轉(zhuǎn)化率。

其二，就產(chǎn)品端而言，保險產(chǎn)品供給是整個價值鏈上非常重要的核心價值點，水滴公司通過大數(shù)據(jù)結(jié)合精算能力，與保險公司聯(lián)合推出了許多創(chuàng)新產(chǎn)品。結(jié)合中國老年化趨勢加強(qiáng)的現(xiàn)狀，水滴率先推出了針對 80 周歲老年人也能購買的老年百萬醫(yī)療險。在傳統(tǒng)保險供給中，很多患者無法購買保險。現(xiàn)在慢性病已經(jīng)較為普遍，如高血壓、糖尿病等，很多人已經(jīng)步入亞健康狀態(tài)。水滴針對這部分人群也推出了相應(yīng)的保險供給產(chǎn)品。 其三，在運(yùn)營端上，保險行業(yè)的數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化能夠顯著提升服務(wù)效率，尤其是用戶關(guān)心的理賠環(huán)節(jié)。用戶買了保險，如果哪天不幸出險，需要的是及時的服務(wù)。

而水滴目前構(gòu)造了一個智能理賠體系，智能理賠準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到 99.7% 以上，將理賠速度從之前的按天計算，提速至按小時甚至按分鐘計。通過此體系，不僅節(jié)省了用戶時間，也提升了保險公司的服務(wù)效率。 而相較于其他的線上互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)產(chǎn)品，水滴的優(yōu)勢在于其獨有的多場景優(yōu)勢。由于水滴是做整個大健康的板塊，它的場景會發(fā)生在籌款、買藥、保險等，對于用戶而言它并非只有單一的場景。第一場景多，觸達(dá)的用戶就會更多，讓用戶感知到的機(jī)會也會更多。對此邱慧表示，“這可理解為我們能夠?qū)⒈ｋU跟別的業(yè)務(wù)深度耦合，比如說籌款的這些人他得了某種病，那么他其實是可以買另外一部分針對這些病的保險，所以相當(dāng)于我們可以做很多交叉場景的事情，這樣的話我們業(yè)務(wù)之間可以深度融合。這就是場景優(yōu)勢。”

AI 應(yīng)用的縱深 —— 醫(yī)療健康模塊

在醫(yī)療健康中，也有三大痛點。第一，用戶可能無法準(zhǔn)確描述自己的癥狀以及定位病因，可能去醫(yī)院掛號都不知道自己應(yīng)該掛哪個科室。第二，是買藥貴。在重病患者需要的新特藥中，90% 的用戶認(rèn)為價格難以接受。第三，健康管理。 基于以上的三個用戶痛點，水滴構(gòu)建了一個醫(yī)療知識圖譜。首先做了規(guī)一處理，包括疾病名稱的歸一、藥品的歸一、科室的歸一。目前水滴醫(yī)療知識圖譜能夠覆蓋 100 萬的實體關(guān)系以及 99% 的診斷庫，且能覆蓋中國 95% 的醫(yī)院和醫(yī)療機(jī)構(gòu)。水滴現(xiàn)在做了一萬多種疾病名稱，基于醫(yī)療知識圖譜水滴推出了兩個新業(yè)務(wù)：水滴好藥付和水滴互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院。

這兩個服務(wù)可幫助病患實現(xiàn)在線智能問診、在線開電子處方單、在線推薦藥品等。水滴好藥付上線幾個月后，目前已經(jīng)覆蓋中國 202 個城市、近 1123 家 DTP 藥房，已經(jīng)幫助中國 3 萬個病戶節(jié)省了近千萬的醫(yī)療藥品費。未來水滴還將提供海外就醫(yī)、重疾護(hù)理、健康體檢、基因監(jiān)測等多項服務(wù)。 而對于醫(yī)療健康，水滴需要跟更多的合作方進(jìn)行合作，而就合作的方式，邱慧也表示，水滴目前已有幾個維度。首先跟藥企的合作，一方面需要跟藥企溝通，了解藥企的訴求，然后水滴負(fù)責(zé)做有資源和能力去幫它們完成的。比如患者招募，因為一個醫(yī)藥產(chǎn)品從這個投入研發(fā)到最后上市，需要分好幾期，每一期的話可能會需要這樣的一個招募患者來感受一下這個藥的。而在水滴籌等，水滴日常可以跟較多病患接觸，所以可以為其提供這一訴求。

另外水滴也可以在其中做一個反向的推進(jìn)，邱慧說道：“因為我們在各個全國三甲醫(yī)院里面，籌款顧問每天都在接觸患者，所以我們能夠大概知道現(xiàn)在的患者比例或者當(dāng)下最大的訴求是哪些病，以及背后對應(yīng)的藥劑藥企，我們可以定制化地找這些藥企，然后促使它推出相對性價比高的這些藥品，然后提供給給用戶。” 未來，水滴公司還將發(fā)力 “藥” 和 “醫(yī)” 業(yè)務(wù)，搭建一個完整的包含 “保險保障 + 健康服務(wù)” 的大健康生態(tài)體系，一方面會增強(qiáng)公司服務(wù)用戶的能力，另一方面，也會讓公司更了解用戶，反向輸出保險科技能力，助力保險行業(yè)的重塑，持續(xù)引領(lǐng)保險科技 3.0 時代。

水滴科技大腦

水滴科技大腦分為 3 個層次，首先看底層也就是大數(shù)據(jù)層，數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)整合清洗和結(jié)構(gòu)化是至關(guān)重要的一步，尤其在醫(yī)療健康板塊中，一方面需要 AI 能力，同時需要結(jié)合行業(yè)中具備行業(yè)經(jīng)驗的人，通過機(jī)器不斷地學(xué)習(xí)。中間層是 AI 中臺，包括 NLP、OCR、推薦算法等。最上層是系統(tǒng)的解決方案，智慧保險、智能理賠等，都可以自動接入不同保險公司的產(chǎn)品。智能客服，包括外呼機(jī)器人、智能質(zhì)檢、關(guān)鍵詞實時轉(zhuǎn)譯等。在智慧醫(yī)療板塊中，有醫(yī)療票據(jù)識別、特藥推介、智能問診等。在風(fēng)控方面，有反欺詐、用戶關(guān)系圖譜、智能營銷策略等。

水滴作為一家產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)以及科技公司，其愿景是深度扎根到健康保障領(lǐng)域中，去賦能產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)線上化、流程化、數(shù)據(jù)化和智能化。水滴公司已經(jīng)構(gòu)建了一個 “大病籌款 + 網(wǎng)絡(luò)互助 + 商業(yè)保險” 的商業(yè)健康保障體系，在這個體系內(nèi)，如水滴籌和水滴互助是很好的保險教育場景，可以讓更多進(jìn)入這個體系的用戶購買到商業(yè)保險，獲得更全面的保障。 隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，AI 也在非常多的領(lǐng)域得到了應(yīng)用。我們也堅信 AI 在醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)中可以得到更多應(yīng)用。誠如水滴 CTO 邱慧所言，“我們始終堅信，事在人為，科技向善。” -End-

原文標(biāo)題：水滴公司深挖保險科技，用AI構(gòu)建健康保障領(lǐng)域新基建

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