據(jù)報道，由于新冠肺炎疫情大流行導(dǎo)致的非接觸式支付使用量激增，蘋果公司面臨的下一場反壟斷之戰(zhàn)將圍繞著數(shù)字錢包蘋果支付（Apple Pay）展開。

2020 年，這家總部位于庫比蒂諾的科技巨頭花費了大量的時間對抗其應(yīng)用商店反競爭行為的指控。而相比之下，蘋果公司的金融服務(wù)業(yè)務(wù)在美國幾乎沒有引起多少關(guān)注。在美國國會反壟斷小組委員會 10 月份發(fā)布的一份長達(dá) 450 頁的報告中，有關(guān)金融服務(wù)幾乎只字未提。

但由于新型冠狀病毒的全球大流行，消費者們正在盡量避免觸摸按鈕或處理現(xiàn)金，這樣一來 Apple Pay 的業(yè)務(wù)迎來了迅速增長。Apple Pay 負(fù)責(zé)人珍妮弗 · 貝利（Jennifer Bailey）本月表示，非接觸式支付已經(jīng)從 “一種便利的支付手段轉(zhuǎn)變成了一個重要的公共健康問題”。

Visa 在一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近一半的消費者 “不會”選擇在那些沒有提供免觸摸式結(jié)賬服務(wù)的商店里購物。

Apple Pay 允許用戶在 iPhone 或 Apple Watch 上存儲支付卡的詳細(xì)信息，并通過點擊終端進(jìn)行支付。Loup Ventures 分析師表示，目前全球約有 5.07 億人在使用 Apple Pay，約占全球 iPhone 用戶的一半，而在四年前，這個數(shù)字只有 6700 萬。

蘋果對經(jīng)由 Apple Pay 的每筆交易收取 0.15% 的手續(xù)費。在新冠疫情爆發(fā)之前，伯恩斯坦（Bernstein）的分析師預(yù)估，到 2025 年，蘋果將為全球十分之一的信用卡交易提供便利。

加州支付平臺 Marqeta 首席執(zhí)行官賈森 · 加德納（Jason Gardner）表示：“蘋果的確在利用 Apple Pay 團(tuán)隊打造一個金融服務(wù)巨頭。”

“Apple Wallet（蘋果錢包）是一款殺手級的應(yīng)用程序，它比目前世界上大多數(shù)人所理解的殺手級應(yīng)用還要厲害。在未來，這絕對會成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)場。”

今年 6 月，歐盟委員會（European Commission）對 Apple Pay 展開了正式的反壟斷調(diào)查，荷蘭的競爭監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在本月展開了調(diào)查。澳大利亞央行行長菲利普 · 洛（Philip Lowe）最近表示，蘋果公司的支付方式 “引發(fā)了一系列的競爭問題”。

Clifford Chance 律師事務(wù)所合伙人托馬斯 · 溫吉（Thomas Vinje）表示，歐盟監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常希望把 Apple Pay 放在議事日程的重要位置。他說：“在我看來，歐盟對蘋果提起反壟斷訴訟的胃口非常大，很明顯，這背后有政治相關(guān)的推動力。”

Apple Pay 面臨的潛在競爭問題是，蘋果該如何阻止競爭對手在 iPhone 和 Apple Watche 上使用近場通信技術(shù)（near-field communication technology，簡稱 NFC），這種技術(shù)可以實現(xiàn)點擊即用（tap-and-go）的支付方式。

佛羅里達(dá)州前聯(lián)邦檢察官、Gunster 律師喬納森 · 奧斯本（Jonathan Osborne）表示：“蘋果只給消費者提供了一種支付服務(wù)選擇，這一定會引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意。”

然而蘋果聲稱這一限制是出于安全考慮。貝利去年 12 月向歐盟委員會（European Commission）表示，蘋果希望保護(hù)所有用戶的數(shù)據(jù)隱私。

她說：“我們不會存儲或訪問你的原始銀行卡或信用卡號碼，商家也不會。所以，當(dāng)你使用 Apple Pay 購買東西時，蘋果不知道你買了什么，也不知道你在哪里買的。”

貝利認(rèn)為，競爭對手可能會使用 “一種最終不那么私密和不那么安全的技術(shù)架構(gòu)”。然而，批評人士指出，蘋果確實在默許汽車制造商、酒店公司和健身設(shè)備制造商使用其設(shè)備上的 NFC 芯片來實現(xiàn)一些非支付功能。

另一個問題是，與 PayPal 等競爭對手的支付工具不同，Apple Pay 的錢包應(yīng)用程序是預(yù)裝在蘋果設(shè)備之上的，用戶不能將其刪除。此外，蘋果還采取了一些措施鼓勵用戶使用它。

蘋果在給應(yīng)用開發(fā)者的在線指南中表示：“如果可能的話，你們需要讓蘋果支付成為默認(rèn)支付選項。如果用戶啟用了 Apple Pay，就假設(shè)這個人想要使用它。你們需要考慮將 Apple Pay 按鈕作為第一個或唯一一個的支付選項，將其顯示在比其他選項大的位置，或者使用一行將其從視覺上區(qū)分開來。”

根據(jù)歐盟本周提出的規(guī)定，此類策略可能會遭到反對。這項規(guī)定要求，大型科技公司不得在其運營平臺上把自己的服務(wù)推廣到高于競爭對手的水平。

金融科技服務(wù)集團(tuán) Rapyd 首席執(zhí)行官阿里克 · 施蒂爾曼（Arik Shtilman）預(yù)計，如果蘋果能夠避開監(jiān)管壓力，其支付部門的營收最終可能會超過 App Store。而據(jù) Sensor Tower 的數(shù)據(jù)，在過去的 12 個月里，App Store 為蘋果帶來了逾 200 億美元的凈收入。

施蒂爾曼表示：“Apple Pay 對營收的影響很輕易就會比 App Store 大得多。”他認(rèn)為，鑒于電子商務(wù)交易的激增、非接觸式店內(nèi)支付的興起，以及蘋果從信用卡交易中賺取的收入，Apple Pay 的機(jī)遇 “無窮無盡”。他說：“沒有人可以否認(rèn)，Apple Pay 不會以復(fù)合速度增長，并在 10 年內(nèi)達(dá)到數(shù)百億美元的營收。”

相對謹(jǐn)慎的數(shù)據(jù)是，Evercore ISI 分析師認(rèn)為，到了 2024 年，Apple Pay 的手續(xù)費用可能會達(dá)到 65 億美元。

但是，目前 Apple Pay 尚未在一些大型市場產(chǎn)生影響，尤其是在支付寶（Alipay）和微信支付（WeChat Pay）主導(dǎo)的中國，以及 85% 的民眾使用安卓系統(tǒng)智能手機(jī)的墨西哥。貝恩咨詢（Bain consultant ）顧問托馬斯 · 奧爾森（Thomas Olsen）表示：“這很酷，也很好，這表明 Apple Pay 不是唯一的選擇，它的服務(wù)在地理位置上有很大差異。”

與此同時，在美國和歐洲，谷歌、三星、星巴克、Venmo、Zelle、Square 和亞馬遜都提供了數(shù)字錢包服務(wù)。一些公司在 p2p 支付領(lǐng)域的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過蘋果，大多數(shù)公司同時擁有安卓和 iOS 應(yīng)用，這讓它們占領(lǐng)了更廣闊的市場。

但是，不同于上述企業(yè)，蘋果正在以一些擴(kuò)大影響范圍的方式將其可以提供的服務(wù)聯(lián)系起來。例如，根據(jù)用戶錢包中綁定的信用卡數(shù)量提供相應(yīng)的獎勵，鼓勵未來蘋果錢包中的 p2p 支付，而不是將這些潛在用戶推到 Zelle 或 Venmo 的手中。

Insider Intelligence 支付分析師杰米 · 托普林（Jaime Toplin）預(yù)計，提高 Apple Pay 的用戶粘性，將有助于蘋果拓展更多的 “增值服務(wù)”，比如 “一口價”、“先買后付”等支付方案。

支付寶和微信支付已經(jīng)展示了，企業(yè)可以如何從非接觸式支付解決方案擴(kuò)展到小額貸款、財富管理、保險和支付賬單等增值領(lǐng)域。目前尚不清楚蘋果是否有這樣的野心。但今年 10 月，當(dāng)蘋果首席執(zhí)行官蒂姆 · 庫克（Tim Cook）被問及 Apple Pay 相關(guān)事宜時，他的興奮之情溢于言表。

庫克向投資者表示：“Apple Pay 的表現(xiàn)異常出色。”他補(bǔ)充說，新型冠狀病毒使美國在采用非接觸式技術(shù)時 “走上了一條不同的軌道”。“所以我們非常看好這個領(lǐng)域。在這個領(lǐng)域中，蘋果可以做更多的事情，所以，這是我們非常感興趣的領(lǐng)域。”

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