作為新興事物，數(shù)字貨幣近兩年受到社會各界廣泛關注。尤其是近期，數(shù)字貨幣熱度大漲，多地宣布推進數(shù)字貨幣試點。然而，從目前推廣的情況來看，數(shù)字貨幣全面普及和落地仍面臨不少難題。

推廣仍面臨多重難題

業(yè)內(nèi)人士表示，當前，我國數(shù)字貨幣的普及和落地主要面臨制度設計、技術安全性、流動性、便捷性以及普及性等多重難題。

中國銀行研究院研究員郝毅在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，我國數(shù)字貨幣的制度設計仍需要探索。郝毅說，我國在法定數(shù)字貨幣的實踐中走在了世界前列，關于數(shù)字貨幣運營過程中的監(jiān)管要求、風控標準等都沒有國際案例可供參考，數(shù)字貨幣制度設計上面臨從零開始的困難，需要大量、嚴謹?shù)恼撟C。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，使用安全性是用戶最為關心的問題，比如相關系統(tǒng)會不會受到外部網(wǎng)絡攻擊、用戶數(shù)據(jù)存儲和隱私保護的問題以及數(shù)字貨幣的防偽防假等，這些問題都需要解決好。

北京賽智時代大數(shù)據(jù)事業(yè)部總經(jīng)理魏貝告訴中國經(jīng)濟時報記者，數(shù)字貨幣推廣中還存在技術安全的問題。央行數(shù)字貨幣是以互聯(lián)網(wǎng)技術、區(qū)塊鏈技術等為基礎，貨幣發(fā)行、流通和回籠等都需要依賴分布式記賬技術，但這些技術尚處于早期發(fā)展階段，還存在技術標準不統(tǒng)一、技術可擴展性差等問題，需要經(jīng)過大規(guī)模實踐應用才能確保技術的安全性。

“與此同時，如何解決好流動性也是數(shù)字貨幣能否推廣普及的重點。”歐陽日輝認為，解決流動性其實就是解決應用場景的問題。目前來看，數(shù)字貨幣試點應用的場景還不是很廣泛，而且手法多為互聯(lián)網(wǎng)常用打法，就是發(fā)紅包。歐陽日輝說，當前，線下應用場景可以通過試點逐步擴大，而線上應用場景未來應該怎么做，目前還在探索。

在便捷性方面，要讓用戶有更好的體驗感。郝毅表示，商戶和消費者接受并習慣使用數(shù)字貨幣需要時間。微信和支付寶等第三方支付工具利用場景優(yōu)勢，已經(jīng)使消費者產(chǎn)生了明顯的使用黏性。由于數(shù)字貨幣采用的策略是最大限度保留現(xiàn)有金融基礎設施，這決定了數(shù)字貨幣的使用場景與微信、支付寶重合度較高。如何吸引消費者使用數(shù)字貨幣，將是數(shù)字貨幣面臨的難題之一。

在普及性方面，“數(shù)字鴻溝”也是一個不可忽視的問題。歐陽日輝說，一方面，當前我國智能手機并沒有全面普及；另一方面，不少老年人不太會用智能手機。存在“數(shù)字鴻溝”的情況下，數(shù)字貨幣的普及性就會受到制約，這可能也會影響數(shù)字貨幣的推廣普及。

防控風險，助力數(shù)字經(jīng)濟加快發(fā)展

除了上述難題，我國數(shù)字貨幣在發(fā)展過程中還應防范哪些風險？

郝毅說，目前，數(shù)字貨幣的風險主要分為推廣階段和應用過程中的風險。在推廣階段，應該著重注意以數(shù)字貨幣為由頭的欺詐騙局。目前，以區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣為“賣點”的各類非法金融產(chǎn)品層出不窮，利用數(shù)字貨幣熱點和老百姓相關專業(yè)知識的缺乏，對“區(qū)塊鏈”“去中心化”“開放源代碼”等技術進行過度宣傳，編造故事、設計模式吸引投資者眼球，需要引起監(jiān)管層關注。

從金融系統(tǒng)層面來說，商業(yè)銀行控制擠兌風險難度上升。數(shù)字貨幣被廣泛使用后，數(shù)字貨幣作為M0（流通中現(xiàn)金）的替代將快捷地在商業(yè)銀行賬戶和消費者電子錢包之間進行轉移。在提供更便捷金融服務的同時，由于從銀行轉出數(shù)字貨幣不受時間、地點的限制，使商業(yè)銀行更加難以處理擠兌問題。另外，從運營機構角度來說，對運營機構的風控、合規(guī)帶來一定挑戰(zhàn)。數(shù)字貨幣賬戶松耦合及其帶來的部分匿名性，對運營機構KYC（了解你的客戶）和反洗錢技術帶來了新的挑戰(zhàn)。

從微觀使用者的角度，可能存在盜刷風險。數(shù)字貨幣基于NFC（近場通信技術）創(chuàng)新性地實現(xiàn)了雙離線支付，數(shù)字貨幣錢包與接收方硬件“碰一碰”即可完成交易，這可能在一些通信信號的“盲區(qū)”被不法分子利用信號延誤，進行數(shù)字貨幣盜刷，給消費者財產(chǎn)造成損失。

業(yè)內(nèi)專家表示，數(shù)字貨幣的推廣普及，將明顯加快商品運轉、流通的速度，助力社會運作，激發(fā)活力。但同時，數(shù)據(jù)安全對支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型提出更嚴要求，需要支付產(chǎn)業(yè)蹄疾步穩(wěn)、加快推進，盡快搶占數(shù)字化發(fā)展更多制高點，更好地助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。
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