降成本，增利潤(rùn)，中行浙江省分行創(chuàng)新推出天貓經(jīng)銷商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品

11月11日購(gòu)物狂歡節(jié)剛剛落下帷幕，快遞已從四面八方飛到了消費(fèi)者手中。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，今年雙十一網(wǎng)銀、銀聯(lián)總共處理了17.79億筆金額交易，其中總金額達(dá)到14820.70億元。撬起這份龐大數(shù)據(jù)的，除了兩端的商家和消費(fèi)者，還有作為支點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。

隨著這幾年網(wǎng)購(gòu)的興起，各類電商融資業(yè)務(wù)如雨后春筍般崛起。從原始的商家與銀行兩方合作，到商家、核心企業(yè)、銀行三方合作，電商貸的方式也在不斷更替演變。而今，中國(guó)銀行（3.610， -0.01， -0.28%）浙江省分行又創(chuàng)新性地推出了品牌商、經(jīng)銷商、平臺(tái)服務(wù)商、銀行的四方合作模式——“天貓經(jīng)銷商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品”，并通過(guò)“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的“雙鏈”融合，將電商融資業(yè)務(wù)推上了新臺(tái)階。

解決輕資產(chǎn)貸款難題國(guó)有大行向電商敞開大門

輕資產(chǎn)是電商企業(yè)的特色，但也是融資路上的絆腳石。“我們以前想要貸款，流程相對(duì)復(fù)雜，審批難度也比較大。中行這個(gè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，不僅申請(qǐng)流程方便快捷，而且徹底解決了我們的資金困境，讓我體會(huì)到了融資的快樂(lè)。”一位天貓經(jīng)銷商張先生表示。

去年11月11日狂歡節(jié)前，天貓經(jīng)銷商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品正式上線。張先生成為第一批“吃螃蟹”的人，他通過(guò)該產(chǎn)品獲得了1000萬(wàn)元的授信，有了這筆授信，他交出了一份漂亮的銷售成績(jī)單。今年，他再次通過(guò)該產(chǎn)品獲得了1200萬(wàn)元的授信。“資金充足，我們下單量就大了，品牌商也會(huì)給我們一些額外獎(jiǎng)勵(lì)。中行給我們的貸款年化利率在5%以下，為我們省下了不少融資成本。”

“2018年狂歡節(jié)前，天貓平臺(tái)上各大經(jīng)銷商提出了備貨資金訴求，中行在一個(gè)多月的時(shí)間里，以客戶和市場(chǎng)第一的精神，很好地支持了我們，商家也都做出了非常漂亮的成績(jī)單。”對(duì)于中行推出的天貓經(jīng)銷商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，天貓消費(fèi)電子事業(yè)部的章靜這樣評(píng)價(jià)。

三流合一讓融資更透明區(qū)塊鏈技術(shù)讓交易更可信

“截至10月底，我們這個(gè)天貓經(jīng)銷商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品授信總量超1.6億元，業(yè)務(wù)余額有近7500萬(wàn)元。”中行濱江支行陳欣怡主任這樣說(shuō)。

這個(gè)看起來(lái)體量還不大的產(chǎn)品，在電商貸領(lǐng)域卻具有標(biāo)志性意義。“在我們之前，沒(méi)有別的銀行做過(guò)。我們和菜鳥、天貓一起探索，實(shí)現(xiàn)了資金流、物流和信息流的三流合一，為經(jīng)銷商解決了融資難題。”據(jù)悉，該產(chǎn)品目前的客戶均為國(guó)內(nèi)知名家電品牌的一級(jí)經(jīng)銷商。由于家電品牌具有不易過(guò)時(shí)、單品價(jià)值較低的特點(diǎn)，符合供應(yīng)鏈金融單筆金額小、交易頻繁的特征，成為了中行和菜鳥、天貓合作的試水領(lǐng)域。

“我們通過(guò)供應(yīng)鏈‘三流合一’的管理方式，解決信息不對(duì)稱難題，有效降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。”陳欣怡主任表示。以消費(fèi)者購(gòu)買一個(gè)微波爐為例：在物流上，經(jīng)銷商從品牌商處進(jìn)貨，貨物直接送至指定菜鳥倉(cāng)庫(kù)，消費(fèi)者下單后，微波爐從菜鳥倉(cāng)直達(dá)消費(fèi)者手中。依托菜鳥平臺(tái)，物流信息全透明；在資金流上，消費(fèi)者在購(gòu)買微波爐后，資金進(jìn)入企業(yè)支付寶賬戶，待客戶確認(rèn)收貨后，支付寶適時(shí)將企業(yè)賬戶的錢劃入企業(yè)在中行的賬戶，用于歸還融資貸款；在信息流上，天貓、支付寶、菜鳥倉(cāng)庫(kù)、銀行等各方將該供應(yīng)鏈生態(tài)圈的各類信息一一呈現(xiàn)，可以實(shí)時(shí)查看，同時(shí)與物流、資金流進(jìn)行實(shí)時(shí)匹對(duì)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查與預(yù)警。“信息對(duì)稱后，貸款用途更易于監(jiān)控，基本不會(huì)發(fā)生貸款挪用的情況。有了這個(gè)系統(tǒng)，我們所有的操作都可以在線上進(jìn)行，解放了人力，節(jié)約了成本。”

除了三流合一，該系統(tǒng)還借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信任流通。據(jù)悉，該平臺(tái)的底層技術(shù)為中行自主研發(fā)的中銀區(qū)塊鏈平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈可溯源、共識(shí)和去中心化等特征，保證了交易信息的可信度，進(jìn)一步減少了資金端的風(fēng)控成本。“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的“雙鏈”融合，將為供應(yīng)鏈融資提供全新的思維模式，打開更廣闊的發(fā)展空間。

打造可復(fù)制產(chǎn)品模式為更多電商人士解決資金問(wèn)題

“我們的客戶反響都很好，通過(guò)這個(gè)方式，在不需要經(jīng)銷商提供房產(chǎn)抵押的前提下，我們把他們的倉(cāng)儲(chǔ)盤活了。對(duì)于天貓等平臺(tái)來(lái)說(shuō)，也不會(huì)占用核心企業(yè)的信用額度，這樣的供應(yīng)鏈金融是一個(gè)共贏的探索。”陳欣怡主任表示。

除了11月11日、6月18日等電商大促日子，在淡季，該平臺(tái)也可為經(jīng)銷商提供服務(wù)。“我們會(huì)為經(jīng)銷商分別設(shè)置旺季和淡季的額度，旺季一般是淡季的2到3倍。經(jīng)銷商平時(shí)備貨，也可通過(guò)我們的金融杠桿來(lái)獲得更好的收益。我們的產(chǎn)品是按天計(jì)息、隨借隨還的，一切以客戶為中心。”陳欣怡主任稱。

有了這個(gè)良好的開端，在中行和天貓、菜鳥的合作下，該產(chǎn)品模式將持續(xù)升級(jí)，不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍。“天貓經(jīng)銷商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品是一種新金融手段，它不僅將我們傳統(tǒng)的一戶一戶的擴(kuò)客模式升級(jí)成批量拓客，同時(shí)，還在最大程度上保證了業(yè)務(wù)資金的安全性，是我們夢(mèng)寐以求的業(yè)務(wù)利器。”中行浙江省分行濱江支行行長(zhǎng)鄭斌表示。

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