自20世紀90年代發展以來，互聯網保險在我國經歷了萌芽、探索、發展、爆發四個時期。隨著互聯網保險規模的不斷擴大，其在營銷方式、產品乃至思維方面的創新層出不窮。近年來高速發展的互聯網保險也面臨諸多問題，包括用戶數據公開導致的信息安全隱患、有效監管的缺乏，以及互聯網產品結構的平衡等，其中安全問題尤為突出，成為未來互聯網保險發展的瓶頸。因此，如何盡快保障信息安全，是我國互聯網保險發展亟待解決的重點問題。運用區塊鏈技術，則可以很好地解決信息安全問題。

區塊鏈技術及其優勢

區塊鏈技術誕生于2008年。根據麥肯錫對區塊鏈的定義，區塊鏈是指通過運用共識機制來檢查事物的有效性和真實性的分布式寄存器，其過程并不需要中央處理器進行數據記錄和協調。通俗地來說，其利用密碼的方式將交易產生的數據進行編碼形成新的數據塊，其數據塊不僅包含該交易自身，同時還會包含其他交易數據的信息。

區塊鏈技術包括去中心化、非對稱加密、可信賴、時間戳等特征。去中心化意味著所有的用戶都可以基于分布式的結構體系記錄和驗證數據，所有個體都有在開放式平臺成為中心的可能，這也是區塊鏈技術最典型的特征。非對稱加密算法的“密鑰對”是非對稱的，所有的參與者都可以用公鑰加密一段信息，而只有信息的發送對象才能用私鑰進行解密，使信息的私密性得到了保障。可信賴強調了區塊鏈技術中交易記錄的真實性，在區塊鏈中修改交易記錄相當困難。參與者都可以在每個區塊上蓋上一個時間戳，標注信息是何時寫入的，以此構建出一個可以追本溯源的大賬本。可以說，區塊鏈構建了一套不可篡改、不可偽造的數據庫，因此記錄在區塊鏈上的數據信息具有高度的安全性和可靠性，并且能夠基于網絡共識構建一個純粹的、利益無關性的信任網絡的驗證機制，確保系統對任何用戶都是中立和可靠的。

區塊鏈技術如何提升互聯網保險安全性

區塊鏈技術有利于加強對客戶信息的保護

區塊鏈技術能保障參與者信息不被他人竊取，雖然全網每個節點都保存著每筆交易信息數據，但通過公鑰和私鑰的設置，在每個節點進行信息查詢時，只能查詢到交易數據，而參與者個人信息則是保密的，使參與者個人信息免于泄露，也能夠使參與者在完成交易的同時不受其他信息干擾。在信息保護層面，購買保險需要提交客戶真實有效的身份信息，以及健康狀況信息或財產信息等，這對互聯網保險平臺的信息保護能力提出了較高要求。2015 年7 月，保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》明確提出，“保險機構應加強客戶信息管理，確保客戶資料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對開展互聯網保險業務過程中收集的客戶信息，保險機構應嚴格保密，不得泄露，未經客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的”。但由于信息管理、信息保護暫無統一標準和管理細則，導致互聯網保險平臺面臨較大的信息泄露風險。區塊鏈技術利用分布式智能身份認證系統，可以在確保客戶身份信息真實可靠的基礎上，防止信息泄露。客戶將在區塊鏈上注冊的用戶名與個人其他有效身份信息相互驗證并形成“共識”，實現個人信息數字化管理，個人信息丟失、被人為篡改的風險也被大大降低。借助加密技術，客戶真實身份信息被隱匿，其他節點查詢也僅限于交易信息，只有客戶本人通過私鑰才能獲得身份信息，從而能夠對個人信息形成有效保護。

區塊鏈技術能進一步提升消費體驗

互聯網保險打破了保險銷售的地域和時間限制，客戶通過互聯網可以隨時隨地選擇符合自身偏好的保險平臺與保險產品。互聯網保險提供了便捷、低成本、信息透明、低費率的保險服務，但由于受到消費習慣和偏好的影響，客戶通過互聯網購買保險產品可能存在操作失誤、購買能否成功、理賠受理等方面的疑慮，從而對客戶的購買體驗產生了負面影響。區塊鏈技術在互聯網保險平臺和客戶之間打造了一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務后，全網所有節點都存有購買行為的副本，購買行為在全網范圍將被共同驗證并形成“共識”，確保購買行為真實有效。

區塊鏈技術可降低信息不對稱風險

以互聯網健康險為例，客戶的身體狀況、體檢信息、職業信息、住院醫療信息均由客戶提供，互聯網保險平臺很難全面核實客戶提供信息的真實性，從而會對產品費率、理賠等環節產生不可預期的影響。區塊鏈是一種公開記賬的技術，在記錄交易的同時向全網內所有節點公布交易信息，且保證各節點能同步交易信息。區塊鏈技術可以建立互聯網保險平臺、客戶、體檢機構、醫院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態圈。客戶的重要信息和數據將被記錄并在全網內實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

區塊鏈技術能保證交易信息安全真實可靠

區塊鏈上的每一個節點都可以驗證賬本的完整程度和真實可靠性，確保所有交易信息是沒有被篡改的、真實有效的；區塊鏈上每一個節點都保存著所有交易信息的副本，當區塊鏈上的數據和參與者數量非常龐大時，修改信息的成本將會非常高，至少需要掌握超過全網51%以上的運算能力才有可能修改信息，修改成本可能遠超預期收益；當部分節點的信息被惡意篡改了，區塊鏈上其他節點會在短時間內發現這些未形成“共識”的信息并進行維護和更新。區塊鏈數據的真實可靠和不可篡改等特點，能夠保證保單信息的真實性，同時可以進一步保障客戶權益，提升客戶滿意度。此外，區塊鏈技術分布式記賬的特點，使保單不僅存儲在“中心”機構（或中介） 的服務器，還在全網所有的節點存有交易副本，即使“中心”機構（或中介） 存儲系統受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數據丟失，客戶的保單依然可以通過區塊鏈上其他節點的交易副本進行查詢，提升了保單的可查詢性。