當比特幣作為一種已建立的加密貨幣的示范，開始登上主流媒體的頭條時，很多報道都是關于這種神奇的去中心化式貨幣如何超越銀行，讓銀行業在它的光芒下黯然失色。

這場戰斗發生在加密發燒友和沉悶的華爾街人士之間。壟斷貸款和金融服務的老牌銀行將如何與以人為本、無需信譽度的去中心化自治組織競爭？

值得慶幸的是，隨著兩派互相尋求幫助，這場戰斗已經冷卻了一些。銀行意識到它們需要更新和升級，而加密貨幣的最大化主義者也開始明白，需要一個受監管的全球金融結構才能發揮作用。

現在，隨著銀行和加密貨幣之間的接受程度越來越高，人們正在進行更重要的研究，研究這項基礎技術如何能夠幫助金融機構，使他們提供更好的服務。

許多銀行、公司和金融初創企業都在研究如何利用區塊鏈技術以及數字令牌來更新和升級世界使用貨幣的方式。

去中心化的加密貨幣（如比特幣）將擁有自己的時間和空間，但這也關系到當前金融服務將如何提供和接受區塊鏈金融服務，這些服務將有助于采納一些具有代表性的加密貨幣。

如何制作JPM幣

當華爾街的摩根大通巨頭宣布將在允許的區塊鏈上發行JPM幣時，得到的評價褒貶不一，一些人認為這是浪費時間，另一些人則認為這是認購過程中的一大步。

毫無疑問，這個來自重要金融機構的探索表明，在金融領域，區塊鏈的力量正在得到利用，而不僅僅是加密貨幣。它可能仍處于試驗階段，但它顯示出一種蓬勃發展的趨勢。

Kviku是另一家這樣的金融科技機構，目前正指望區塊鏈在其部分服務中提供幫助。他們希望利用這項技術來控制和服務貸款，從而實現p2p。他們還在探索區塊鏈和它的智能合約，以實現信用評分，優化識別客戶的進程。

Kviku首席執行官兼創始人Nikita Lomakin表示：“我們相信，區塊鏈技術對于像我們這樣的全球金融科技公司肯定有發展空間。

傳統上，銀行在放貸領域受到嚴格監管，在簡單的交易中使用復雜的基礎設施，比如向借款人的銀行賬戶或借記卡匯款。這種架構是金融業使用高度安全的私有數據庫的結果。區塊鏈技術可以讓金融機構在無摩擦的對等基礎上建立彼此之間的直接聯系，并避免代理銀行業務。這將極大地提高在線貸款流程的自動化程度，并為世界各地的借款人拓寬融資渠道。”

通過區塊鏈的權力下放貸款，而不是繞過金融機構來監管和行動，這聽起來有點不可思議。貸款程序如此復雜的部分原因是，銀行必須確保在出現違約的情況下收回資金。

但Lomakin繼續解釋道： “不久，數字代幣將被視為消費者發放貸款的抵押品。例如，當借款人申請貸款時，將創建一個包含貸款金額、利率和到期日的智能合約。然后借款人將代幣作為抵押。如果貸款沒有及時償還，貸款人將收到代幣作為抵押。這將降低貸款機構的信貸風險，并降低借款人的總體利率。”

公平的信用評分和安全的身份

我們很容易想象數字代幣經濟將超越我們今天所知的傳統金融模式，但實現這一目標當然存在重大困難。或許這就是為什么分散的加密貨幣沒有像許多人希望的那樣受到重視。

但是，它們在金融機構內部的某些方面的應用，使事情變得更有效率，確實是有價值的。Lomakin提到了P2P貸款，這要歸功于智能合約，但Kviku的第二位創始人兼首席財務官Veniamin Lipskiy也談到了Kviku是如何嘗試去中心化信用評分的：

“我們已經在考慮將去中心化的技術應用到信用評分和識別過程中。如您所知，集中式系統常常對消費者懷有敵意。在我們許多國家的業務中，我們聽說借款人的信用評分出現重大錯誤，對他們獲得貸款的能力產生負面影響。將區塊鏈技術應用到在線貸款過程中，可以為更廣泛的消費者提供一種更廉價、更高效、更安全的個人貸款方式。”

“對客戶的識別和驗證對在線貸款也至關重要。監管機構要求銀行負責檢查客戶是否有犯罪或違法行為，如果他們在檢查這項工作上存在疏漏，就會受到罰款。多年來，銀行一直試圖建立一個共享的數字工具來記錄客戶的身份并保持實時更新。他們沒有找到正確的解決方案，因為相互沖突的要求和確定責任的問題使其無法實現。區塊鏈可以提供一種解決方案，因為它具有加密保護功能，并且能夠在全球范圍內與多方共享不斷更新的記錄。”

金融機構中有很多這樣的事情，因此，僅僅說比特幣之類的東西可以取代它是太過于自信和不正確的。然而，正如包括金融機構在內的許多其他公司所發現的那樣，在某些領域使用區塊鏈是相當容易的。

通過區塊鏈，貸款、信用評分，當然還有身份驗證都是可行的，這些也是一種讓客戶服務更高效、更便宜的方法。

打破模具

如果說傳統銀行業與加密貨幣之戰的頭幾輪較量改變了人們對新數字去中心化時代的看法，這未免有些冒昧，但其中很可能有一些道理。區塊鏈被譽為“顛覆者”，它很可能只是在金融領域掀起了一場小規模的變革。

銀行并沒有被加密貨幣取代，而是更加深入地研究這項基礎技術，并意識到它們可以在不喪失主要經營模式的情況下利用很多技術。

整合區塊鏈來幫助和升級金融產品，是一種明智的方式，既能讓新技術步入正軌，又能讓金融業保持目前的現狀，不受未來的影響。對于區塊鏈和銀行，這不是非你即我的世界，這是它倆該如何互助共贏的世界。