“互聯網保險創新已經進入第二階段，重點將是保險產品形態上的優化甚至重構，民生保險已應用UTXO模型、零知識證明等區塊鏈技術對稅延養老險賬戶余額、稅優健康險風險識別等業務進行優化。” 9月12日，民生保險健康險事業部總經理、萬向區塊鏈分布式商業創新咨詢合伙人程羽在第四屆萬向區塊鏈全球峰會期間對《中國保險報》記者表示。她認為區塊鏈技術創新不應只是一個解決方案，未來應該帶來商業模式的變革，對整個保險行業的未來格局都將產生影響。

民生保險健康險事業部總經理、萬向區塊鏈分布式商業創新咨詢合伙人程羽

互聯網保險創新進入第二階段

早在1997年，保險公司就已經開展了網銷業務；2002年開始出現了大量的互聯網保險經紀和銷售平臺；2013年，眾安保險成立， 2017年底、2018年初，以BAT 為代表的互聯網流量巨頭們全面進入保險市場。程羽認為，這一階段互聯網保險創新主要集中在基于渠道的場景創新，但是對于保險產品的形態和保費的影響是比較有限的。

例如，從保費角度來看，以人身險為例，互聯網人身險的保費收入只占整個人身險保費收入的4.3%；從險種角度來看，除了退貨運費險之外，互聯網上比較有名的責任險、意外險和保證險等，最主要的作用還是引流，對于保障的作用有限。此外，互聯網保險創新還有一個重要難題，傳統保險認知門檻高的核心痛點并沒有在互聯網保險場景創新中被解決。

程羽表示，第二階段的互聯網保險創新即將開始，重點是在保險產品形態上進行優化甚至重構。因此，在互聯網保險創新方面，民生保險將利用區塊鏈等新技術在用戶研究、產品形態、風控手段、監管合規四個方面著力進行創新。

區塊鏈技術應用于稅延養老險等領域

據了解，在區塊鏈技術創新上，民生保險做了不少嘗試：比如，使用UTXO對稅延養老險賬戶余額改造、利用零知識證明改造健康告知、將存證技術應用到匿名數據交換中等等。

程羽解釋，稅延養老險涉及投資收益，賬戶余額應及時反饋給客戶，要及時地將余額的變動準確無誤地反饋給客戶，需要有個龐大復雜的對賬、清／結算系統來做支撐。而目前保險業對賬體系建設還較弱，賬戶余額更新比較緩慢，很難做到T+0的時效，部分產品的賬戶余額更新時間需要T+1、T+6，甚至T+8等等。民生健康探索將基于UTXO的余額管理模型引入稅延養老險中，優化原有的對賬流程，目標是實現T+0。

據了解，UTXO是比特幣的余額管理模型，使用UTXO的理念改造涉及投資的保險產品賬戶余額管理，可以避免繁瑣對賬、保障每筆資金永久可溯。

而“零知識證明”指的是證明者能夠在不向驗證者提供任何額外信息的情況下，使驗證者相信某個論斷是正確的。采用零知識證明改造健康告知，無需將繁瑣的線下健康告知搬到線上，在為客戶帶來更優體驗的同時，保障用戶的隱私、提升風控管理的精準度。

據程羽介紹，“在去年的峰會上，民生保險發表了一個基于區塊鏈技術的自動理賠POC項目成果。當時很多同業聽了之后都覺得不錯，去做了實踐，但民生健康自己并沒有去做。因為我們覺得區塊鏈的概念驗證和其他創新技術的概念驗證有很大的差別。”

區塊鏈的概念驗證很重要的一點是，它不僅僅是一個技術的問題，更多的是對商業模式的構建。所以區塊鏈的概念驗證在做完之后，得到的其實并不是一個可以用來做MVP（最小化可行產品）的樣板，而是基于關鍵假設的一個理想的假設業務場景。

程羽補充說：“這個理想的假設業務場景要落地的話，一個非常重要的工作是要和我們業務現狀做比對，分析這里頭的關鍵差異。基于關鍵點，我們才能總結出我們到底應該如何去做。這樣才能把我們引到整個區塊鏈應用創新落地的正確路上。”

2018年1月，民生保險和浙江寧波市保險行業協會共同進行了一個基于區塊鏈的匿名數據交換POC項目，并且已經實現了技術驗證。雙方根據分布式商業的理念，通過區塊鏈技術，在保護客戶隱私的前提下，使保險公司間進行歷史健康數據交換，從而識別出可能存在健康情況欺詐的客戶，降低保險公司的逆選擇風險。

能否用分布式方式聚合數據？

數據一直是保險業的痛點之一，特別是在醫療和健康方面。醫療數據是保險公司深度參與新醫改、推動醫療創新的關鍵要素。很多大的保險公司通過收購或者戰略投資的方式獲得醫療數據，但不是每一家保險公司都有這樣的實力。那些沒有實力收購醫院的中小保險機構如何獲取醫療數據呢？

對此，程羽提出了一個新的想法：保險公司可不可以考慮用一個分布式共享價值網絡來聚合數據？

所謂分布式共享價值網絡，是由廣義的區塊鏈技術來支撐的，比如多方安全計算、IPFS、零知識證明等等。區塊鏈技術不僅僅作為底層的支撐賬本，將一系列區塊鏈相關技術與業務深度融合，組建分布式共享價值網絡，在保護客戶隱私、客戶的數據所有權的情況下，做數據共享、交換，從而進行創新。

程羽表示，以分布式共享價值網絡為基礎，可以進行三個方面的創新：基于分布式數據共享的應用創新、分布式數據交換和共享方面的創新、分布式共享網絡的共識機制創新。其中最為核心的是分布式數據交換和共享方面的創新，包括數據的所有權、數據獲取和存儲、數據交換和共享、數據分析和人工智能等技術。

據了解，民生保險曾以稅優健康險產品的核保業務為假設場景進行測試，因為各家保險公司稅優健康險產品的條款和規則較為類似，相對更容易去做。該測試場景以保險公司的客戶隱私不被泄露為前提，保證客戶曾經有過理賠的記錄不被泄露，以及保險公司各自識別既往癥的規則不被泄露的情況下，能夠實現對客戶健康信息的查詢。

程羽表示，隨著區塊鏈技術、多方安全計算的算法逐步成熟，技術已經不是分布式商業及建立分布式價值共享網絡的難點，而中心化的思維模式才是最大阻礙。所有分布式價值共享網絡的參與方，需要秉承分布式的理念，拋棄傳統“爭當數據霸主”的想法，才能建立平等有效的共識機制，激勵網絡的正向迭代。