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消費信貸是助力消費恢復、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費需求進一步釋放。未來，更好發(fā)揮消費信貸作用，還需更多關注主力消費群體，倡導理性消費、理性借貸，構建良好的行業(yè)生態(tài)和社會信用環(huán)境。

中國人民銀行日前公布的5月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。

住戶短期貸款增加，意味著居民消費信心有所增強。5月，市場銷售持續(xù)恢復，社會消費品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環(huán)比增長0.42%。

近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長。如何發(fā)揮消費信貸的積極作用，進一步提升居民消費信心和意愿，助力消費恢復向好？記者近日走進銀行和消費金融公司進行了調(diào)查。

消費金融助力消費恢復，滿足升級需求

“在手機上按流程申請就能貸到款，挺方便。”湖南長沙的顧女士告訴記者，最近為了給家里添置新家具，她從招聯(lián)消費金融公司申請了消費信貸。兩年來，置辦小家電、購買心理學課程……消費信貸幫了她不少忙。顧女士說，消費信貸可以隨借隨還，很快就能到賬，還經(jīng)常有一些優(yōu)惠活動，比較符合自己的消費習慣。

除了日常生活所需，不少人還借助貸款升級消費，把生活打理得更加豐富。在北京工作的90后郝女士說，平時自己剛性支出不少，遇到想買的大件商品時，她更傾向選擇線上分期付款，“這樣開支壓力會小一些。”

消費信貸除了用于日常消費，還可用于房屋裝修、旅行等消費。目前，發(fā)放消費信貸的金融機構主要包括商業(yè)銀行、信用卡中心、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等。其中，銀行發(fā)放貸款的額度相對較高，在20萬元至30萬元不等，相應的貸款規(guī)模占比最高、產(chǎn)品利率更優(yōu)惠；消費金融公司覆蓋人群較多，已累計服務近7.9億人次；互聯(lián)網(wǎng)平臺則在嵌入消費場景方面有更多優(yōu)勢。

國家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長李云澤表示：“我們將緊抓恢復和擴大有效需求這個關鍵，持續(xù)優(yōu)化和改善金融服務，加大新型消費和服務消費金融支持。”

“實證測算表明，引入消費金融產(chǎn)品后，借款人消費金額提升16%—30%，合作商戶銷售額提升約40%，能夠助力釋放潛在消費需求，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用。”國家金融監(jiān)督管理總局相關部門負責人說。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員張承惠表示，隨著經(jīng)濟恢復向好，社會消費需求將進一步釋放，消費金融行業(yè)將發(fā)揮更重要的作用。

金融科技提升服務效能，拓展服務覆蓋面

陜西延安的曹女士經(jīng)營著一家婚慶公司，平時收入不太穩(wěn)定。最近她搬入新居，要置辦家電等用品，在購物平臺上選購完畢后，她直接在付款時選擇“分期付款”。“有些商品能享受到免息，有些還能參加滿減活動。”曹女士說。

當前，線上化、場景化是消費信貸的發(fā)展趨勢。

“我們的客戶大多數(shù)是年輕人，他們對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度較高，習慣使用手機理財和借貸，優(yōu)質(zhì)的金融服務需要更好滿足客戶的使用偏好。”中銀消費金融首席運營官章濤說，年輕人邊際消費傾向較高，是促進消費恢復和擴大的主力，也是消費信貸的主要用戶。

如今不少銀行發(fā)力年輕消費群體，拓展線上化服務。今年一季度以來，中國銀行線上消費信貸申請人數(shù)超155萬，客戶提款超過100萬筆，其中35歲以下客戶用款比例達37%；微眾銀行“微粒貸”的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，成功授信客戶中約一半為35歲以下，今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務。

線上化、場景化離不開銀行整體運營系統(tǒng)的科技化。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術已經(jīng)廣泛應用于消費信貸領域，支持小額、海量、高頻的消費信貸服務。

“當前，金融科技已經(jīng)貫穿于獲客、運營、風險管理、服務等各個環(huán)節(jié)。通過智能識別、快速響應、精細運營、精準風控、優(yōu)化體驗，科技能夠更好地服務客戶，促進全社會信用體系建設。”招聯(lián)消費金融總經(jīng)理章楊清介紹。

中郵消費金融董事長王曉敏介紹，公司加強數(shù)字化平臺建設，提高業(yè)務辦理效率，信息系統(tǒng)可支撐日交易峰值超100萬筆，貸款自動審批率達98%。

嵌入消費場景讓消費信貸更容易觸達消費者。消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買商品和服務時，可以直接選擇消費分期，同時就完成了消費信貸。一些金融機構與客戶豐富、交易活躍的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，引入客戶資源或是發(fā)放聯(lián)合貸款，也有金融機構嘗試自建消費場景。此外，還有一些金融機構依然注重線下場景拓展和線下貸款審核。“我們通過送貸上門、面對面服務，更全面地了解客戶訴求、消費習慣，有助于判斷客戶的生活水平和家庭狀況，從而更精準地‘畫像’。”興業(yè)消費金融副總裁杜一謙介紹。

倡導理性消費、理性借貸，構建良好信用環(huán)境

如何更好地發(fā)揮消費信貸作用，進一步促進消費？

西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁認為，中青年群體是消費的主力軍，尤其是支出比較多的年輕家庭，消費意愿高于其他群體。應該在風險可控的基礎上，動態(tài)衡量他們的遠期收入，考慮他們潛在的消費需求，給予更多金融支持。

同時，也要倡導理性消費、理性借貸。“年輕一代有成長發(fā)展的需求，也有追求品質(zhì)生活的愿望，信用消費正成為他們實現(xiàn)消費升級的重要途徑。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，要把握好促消費和防風險的平衡，既鼓勵有消費意愿和消費能力的健康消費，也要避免追逐過度消費、奢侈消費，幫助年輕人培養(yǎng)理性消費、理性借貸的習慣。

就業(yè)狀況和收入預期是影響當期消費最直接的因素。“除了激發(fā)消費需求以外，金融機構還應為客戶群體提供更多發(fā)展事業(yè)、促進收入增長的金融服務。有了穩(wěn)定工作和足夠收入，才能促進消費進一步增長。”章楊清說。

此外，還需構建健康的行業(yè)生態(tài)。此前，有些消費金融機構采取誤導性宣傳，隱瞞債務風險，誘導年輕人借貸消費，或是采取欺詐手段，讓消費者在不知情的情況下被動負債。更有甚者，一些非法貸款中介冒充銀行或消費金融公司的工作人員，宣稱不需要審核身份，有特殊渠道可以幫客戶獲得貸款，實際上可能是虛構借貸協(xié)議、誘騙消費者過度負債的“套路貸”。

業(yè)內(nèi)人士提醒，消費信貸機構應在業(yè)務規(guī)模擴展與信用風險防控合理平衡的前提下，以規(guī)范的營銷方式，將合理的消費信貸產(chǎn)品推介給合適的消費者。過分授信導致過度負債，不僅損害消費者利益，最終也將損害金融機構利益，影響整個行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。針對一些以低息條件誘惑消費者、在利息之外收取服務費的“套路貸”，消費者要提高警惕，選擇正規(guī)金融機構申請貸款，核實營銷人員的真實身份，增強辨識能力。

良好的社會信用環(huán)境也必不可少。相關監(jiān)管部門正加強消費金融公司投訴問題整治，要求消費金融公司及時規(guī)范處理各類投訴，同時嚴肅查處以“征信修復、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙的不法分子，構建良好信用環(huán)境。