在人工智能的發(fā)展和應(yīng)用大潮下，各種行業(yè)的都會(huì)有被AI替代的可能，人工智能能夠在金融行業(yè)將帶來(lái)什么樣的影響，帶來(lái)哪些創(chuàng)新與變革？

近年來(lái)，伴隨著高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)積累，得益于強(qiáng)大的計(jì)算能力，特別是深度學(xué)習(xí)算法上的突破，人工智能技術(shù)全面崛起，催生了金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

人工智能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響正在與日劇增，它不僅改變了人們存款、投資和借貸的方式，甚至還能預(yù)防金融犯罪。

一、金融領(lǐng)域?qū)τ谌斯ぶ悄艿男枨?/p>

銀行業(yè)作為高度數(shù)據(jù)化的行業(yè)，加之業(yè)務(wù)規(guī)則和目標(biāo)明晰，是人工智能和云計(jì)算等數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)的最好應(yīng)用場(chǎng)景。“這基于4個(gè)理由。一是銀行一直非常重視IT技術(shù)的利用，信息化程度較高，技術(shù)環(huán)境與條件較好。二是銀行信息化程度較高，擁有豐富的數(shù)據(jù)沉淀。三是傳統(tǒng)金融行業(yè)更多是以人力為主的服務(wù)行業(yè)，亟待通過(guò)人工智能技術(shù)降低成本。四是銀行具有一定資金支持，留有試錯(cuò)的空間。

當(dāng)前，銀行業(yè)”擁抱“科技企業(yè)開(kāi)展合作，主要具有兩大脈絡(luò)：一條脈絡(luò)是”銀行＋互聯(lián)網(wǎng)公司“與”銀行＋技術(shù)服務(wù)公司“。其中，比較典范的是互聯(lián)網(wǎng)公司和以工農(nóng)中建四大行為代表的老牌銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。在另一脈絡(luò)上悄然進(jìn)行著為銀行帶來(lái)穩(wěn)健變革的，是各類技術(shù)服務(wù)公司以項(xiàng)目方式嵌入銀行的智能化升級(jí)體系。

在科技強(qiáng)國(guó)的背景下，科技創(chuàng)新得到高層的重點(diǎn)規(guī)劃，科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也愈加廣泛和深入。近年來(lái)，監(jiān)管層陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，肯定了發(fā)展金融科技的重要性與必要性，同時(shí)，鼓勵(lì)人工智能發(fā)展的高層文件也相繼推出。在支持金融與科技融合的政策背景下，人工智能在金融領(lǐng)域的市場(chǎng)持續(xù)擴(kuò)容。

早在2017年7月，國(guó)務(wù)院就印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，要求建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，將智能金融發(fā)展提升到新高度。而就在今年8月份，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，也對(duì)人工智能技術(shù)未來(lái)的發(fā)展做出了重要部署。《規(guī)劃》中明確提到，要深入把握新一代人工智能發(fā)展特點(diǎn)，統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產(chǎn)，穩(wěn)妥推動(dòng)人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合。

有第三方研究機(jī)構(gòu)報(bào)告顯示，智能經(jīng)濟(jì)時(shí)代的全新產(chǎn)業(yè)版圖初步顯現(xiàn)，預(yù)計(jì)2019年人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模接近570億元，目前安防和金融領(lǐng)域市場(chǎng)份額最大。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著中央和監(jiān)管層面對(duì)人工智能發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行積極回應(yīng)，并作出日漸明確的前瞻性布局，人工智能在我國(guó)發(fā)展將步入新的階段，在金融層面的應(yīng)用也將逐步深化，可以預(yù)見(jiàn)的是，一個(gè)更富活力和效率的金融科技新生態(tài)正在形成。

二、人工智能在金融落地的創(chuàng)新模式

（一）智能投資

現(xiàn)在理財(cái)對(duì)于一些家庭已經(jīng)成為了一件非常正常的事情，每次做理財(cái)?shù)臅r(shí)候去找分析師詢問(wèn)選擇各項(xiàng)投資業(yè)務(wù)，分析師也會(huì)根據(jù)需求去研究客戶的各項(xiàng)資料，然后根據(jù)他們的要求去做推薦。而人工智能應(yīng)用在金融行業(yè)的時(shí)候，這一切就不必如此麻煩了。人工智能可以自動(dòng)檢索你的一切，然后輸入你的需求，高效快速的為你推薦一套你最需要的投資理財(cái)方案。

可以看到，借助機(jī)器學(xué)習(xí)，計(jì)算機(jī)已經(jīng)可以完成諸如股票交易這樣復(fù)雜而繁瑣的任務(wù)。同時(shí)，在全球已經(jīng)有不少對(duì)沖基金公司正在該領(lǐng)域不斷探索，并取得了可與人類專家的判斷相媲美的成果。

此前，舊金山的創(chuàng)業(yè)公司SentientTechnologies就開(kāi)發(fā)了一種算法，通過(guò)獲取數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的數(shù)據(jù)點(diǎn)從而識(shí)別交易模式，預(yù)測(cè)趨勢(shì)，制定成功的股票交易決策。在Sentient公司的平臺(tái)上，運(yùn)行著數(shù)以萬(wàn)億計(jì)由大量在線公共數(shù)據(jù)創(chuàng)建的模擬交易程序。借助這些程序，該算法可以識(shí)別整合成功的交易模式，制定新的交易策略。同時(shí)，通過(guò)該算法，系統(tǒng)還可以在幾分鐘內(nèi)完成傳統(tǒng)方式中1800天的交易量，并在交易中不斷實(shí)現(xiàn)自主優(yōu)化。據(jù)該公司CEO安東萬(wàn)布隆多（AntoineBlondeau）表示，其基金完全由人工智能操盤(pán)，整體思路就是做一些沒(méi)有其他人也沒(méi)有其他機(jī)器在做的事情。

Sentient的首席科學(xué)官巴貝克霍加特（BabakHodjat）表示，這套系統(tǒng)允許公司調(diào)整特定的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置，并且是在沒(méi)有人工干預(yù)的情況下運(yùn)行的。”它會(huì)自動(dòng)生成一套策略，并給我們下指示。它還會(huì)告訴我們要在何時(shí)退出，何時(shí)減小風(fēng)險(xiǎn)敞口，諸如此類。“霍加特說(shuō)。

而在應(yīng)用方面，目前，除了英仕曼之外，國(guó)外還有很多成功案例。美國(guó)的Wealthfront和Betterment、英國(guó)的MoneyonToast、德國(guó)的FinanceScout24、法國(guó)的MarieQuantier等均成功將人工智能引入投資理財(cái)，目前智能顧問(wèn)已掌握大量資產(chǎn)；第一個(gè)以人工智能驅(qū)動(dòng)的基金Rebellion曾成功預(yù)測(cè)了2008年股市崩盤(pán)，并在2009年給希臘債券F評(píng)級(jí)，而當(dāng)時(shí)惠譽(yù)的評(píng)級(jí)仍然為A，通過(guò)人工智能，Rebellion比官方降級(jí)提前一個(gè)月；掌管900億美元的對(duì)沖基金Cerebellum，使用了人工智能技術(shù)，從2009年以來(lái)一直處于盈利狀態(tài)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范

在銀行中往往每年會(huì)投入大量的人力物力財(cái)力來(lái)分析規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，利用各種數(shù)據(jù)做建模，做分析來(lái)避免損失。而利用人工智能，采用領(lǐng)域知識(shí)圖譜、基于無(wú)監(jiān)督算法和多級(jí)遞進(jìn)模型的異常檢測(cè)以及復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析和圖的半監(jiān)督傳導(dǎo)模型等技術(shù)，構(gòu)建交易行為偏離預(yù)測(cè)、賬戶行為偏離預(yù)警、群體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等模型，可以有效解決傳統(tǒng)金融領(lǐng)域反欺詐系統(tǒng)面臨的全面性、準(zhǔn)確性、單一性、數(shù)據(jù)算力以及挖掘深度等困境。

隨著電子商務(wù)的推廣，網(wǎng)絡(luò)詐騙愈發(fā)猖獗。然而，打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙并非易事。過(guò)度拒絕交易從而預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪會(huì)導(dǎo)致客戶體驗(yàn)下降，可能造成大量客戶的流失。2015年，JavelinStrategy市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)發(fā)布的一項(xiàng)研究表明：網(wǎng)絡(luò)零售商因錯(cuò)誤拒絕合法交易造成的損失金額高達(dá)1180億美元。在錯(cuò)誤拒絕合法交易的案例中有三分之一的客戶會(huì)放棄交易。此外，僅在美國(guó)地區(qū)，該類案例造成的經(jīng)濟(jì)損失是真正詐騙案件損失金額的13倍。

在這樣的背景下，人工智能可以通過(guò)分析不同的數(shù)據(jù)點(diǎn)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法檢測(cè)人類分析師察覺(jué)不到的欺詐性交易。與此同時(shí)，還可提升實(shí)時(shí)審批的準(zhǔn)確度，減少錯(cuò)誤拒絕率。

如今，已經(jīng)有很多機(jī)構(gòu)開(kāi)始借助人工智能預(yù)防詐騙。Mastercard（萬(wàn)事達(dá)卡）不久前推出的智能決策（DI）技術(shù)是個(gè)很好的例子。據(jù)了解，DI可以從持卡人的消費(fèi)記錄和習(xí)慣中采集模型，建立行為基準(zhǔn)，從而對(duì)每筆新達(dá)成的交易進(jìn)行比較和評(píng)估。相較于傳統(tǒng)的多借助通用方法評(píng)估所有交易的犯罪預(yù)防技術(shù)，該技術(shù)的應(yīng)用可謂是一項(xiàng)重大突破。

有些公司采用的方法更為全面。例如，SiftScience從6000多家具備欺詐檢測(cè)功能的網(wǎng)站中收集了大量數(shù)據(jù)，并通過(guò)多種渠道的設(shè)備追蹤和數(shù)據(jù)分析，利用智能引擎關(guān)聯(lián)了各種不同的數(shù)據(jù)點(diǎn)，包括網(wǎng)站上的付款信息和其他行為，建立優(yōu)質(zhì)用戶行為模型，檢測(cè)欺詐性交易。

（三）身份認(rèn)證與安全

現(xiàn)在各大科技公司的人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)走向了成熟，并且已經(jīng)有不少的技術(shù)應(yīng)用在了銀行。不少銀行的辦公區(qū)域就是利用人臉識(shí)別技術(shù)甄別人員身份，以此來(lái)確定有沒(méi)有外部人員進(jìn)到銀行辦公區(qū)域內(nèi)部。

（四）智能客服

隨著語(yǔ)音識(shí)別系統(tǒng)和自然語(yǔ)言理解技術(shù)的提升，人工智能必將會(huì)成為未來(lái)客服中不可或缺的一份子，現(xiàn)在不少公司已經(jīng)開(kāi)始了人工智能客服的服務(wù)，算法逐漸代替人工走向工作崗位，最終成就一個(gè)智能化客服中心。借助由自然語(yǔ)言處理（NLG）和機(jī)器學(xué)習(xí)算法驅(qū)動(dòng)的智能客服為用戶提供個(gè)性化對(duì)話體驗(yàn)開(kāi)始變得越來(lái)越普及。

而智能客服在金融業(yè)的應(yīng)用也是比較常見(jiàn)的，比如幫助用戶理財(cái)。舉個(gè)例子，當(dāng)用戶點(diǎn)擊Facebook的聊天窗口時(shí)，就可以啟動(dòng)Plum聊天機(jī)器人，從而進(jìn)行小額分期存款的操作。在注冊(cè)時(shí)，用戶只需要將Plum與其銀行賬戶關(guān)聯(lián)。之后，Plum的人工智能系統(tǒng)就會(huì)分析用戶的收入水平和消費(fèi)習(xí)慣，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)其能接受的存款金額。然后適時(shí)分期向用戶的儲(chǔ)蓄賬戶中存儲(chǔ)小筆金額，并定期通知用戶。

此外，智能客服Cleo還可以跟蹤多個(gè)賬戶的收入與支出，像私人會(huì)計(jì)師一樣和客戶交流，回答客戶的問(wèn)題，同時(shí)還可以提供理財(cái)指導(dǎo)，幫助用戶做未來(lái)的資金規(guī)劃和管理。今年年末，美國(guó)銀行計(jì)劃推出智能客服Erica（取銀行名字的諧音）。Erica可以在銀行手機(jī)客戶端與客戶進(jìn)行語(yǔ)音和文字互動(dòng)，從而幫助客戶快速做出更明智的決定。例如，無(wú)需打開(kāi)應(yīng)用界面（UI）即可命令Erica匯錢(qián)給朋友或付款。智能客服的AI引擎還可分析管理客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)，如根據(jù)客戶收入和支出模型，提供建議，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄目標(biāo)。

三、人工智能在金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2018年，麥肯錫發(fā)布的研究報(bào)告指出，到2030年，人工智能新增經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)13萬(wàn)億美元，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和全球變革影響不亞于以蒸汽機(jī)為引領(lǐng)的首次工業(yè)革命。可以說(shuō)，人工智能已經(jīng)成為人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新機(jī)遇。

業(yè)內(nèi)專家表示，以銀行為核心的傳統(tǒng)金融業(yè)是人工智能較現(xiàn)實(shí)的落地場(chǎng)景之一。在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)日漸成熟的驅(qū)動(dòng)下，傳統(tǒng)銀行紛紛開(kāi)展金融科技創(chuàng)新，信息化、數(shù)字化、智能化已經(jīng)普遍成為各家銀行發(fā)展的目標(biāo)。

”近些年，金融科技正在對(duì)全球銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，許多金融機(jī)構(gòu)都意識(shí)到了科技轉(zhuǎn)型的重要性。“平安金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春表示，平安集團(tuán)近十年來(lái)，已累計(jì)投入500多億元用于創(chuàng)新科技的研發(fā)與應(yīng)用，同時(shí)，結(jié)合自身在金融行業(yè)30年的不斷積累，平安在場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、人才和投入中形成了發(fā)展金融科技的四大優(yōu)勢(shì)。

而金融壹賬通作為平安集團(tuán)向金融行業(yè)科技賦能的重要載體，擁有全球領(lǐng)先的人工智能、云技術(shù)等三大金融科技。

”我們基于全球領(lǐng)先的金融科技打造覆蓋全行業(yè)、全領(lǐng)域、全流程、全系統(tǒng)、全運(yùn)用以及全市場(chǎng)的全產(chǎn)業(yè)鏈金融科技服務(wù)平臺(tái)。“葉望春表示，金融壹賬通不僅有領(lǐng)先的金融科技，還有豐富的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，我們通過(guò)”業(yè)務(wù)+科技“雙管齊下，全面賦能金融機(jī)構(gòu)助力其轉(zhuǎn)型發(fā)展。

金融壹賬通通過(guò)”科技應(yīng)用+業(yè)務(wù)服務(wù)“的雙賦能模式，為銀行、保險(xiǎn)、投資等多個(gè)金融垂直領(lǐng)域提供端到端的解決方案。目前金融壹賬通已經(jīng)推出12大解決方案，覆蓋從營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理到運(yùn)營(yíng)管理的全流程服務(wù)，幫助客戶提升收入、提升效率、提升服務(wù)質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前，生態(tài)開(kāi)放和科技轉(zhuǎn)型已成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的兩大關(guān)鍵詞。在推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)科技化轉(zhuǎn)型和新金融機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)放技術(shù)賦能的雙向交流過(guò)程中，人工智能在金融市場(chǎng)的應(yīng)用也更為廣泛，逐步走向深化。

較早布局人工智能的金融機(jī)構(gòu)已嘗試將人工智能應(yīng)用貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)體系。如銀行對(duì)人工智能的應(yīng)用，已不局限于外圍的在線智能客服、電話智能導(dǎo)航、柜面人臉識(shí)別等場(chǎng)景，而是逐漸滲透至產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶管理與客戶服務(wù)等核心流程。

AI技術(shù)正從各方面重塑財(cái)富管理行業(yè)，不僅能解決傳統(tǒng)人力理財(cái)顧問(wèn)普遍面臨的供需失衡、利益導(dǎo)向、成本高、門(mén)檻高、服務(wù)水平參差不齊的痛點(diǎn)，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)為投資者進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，讓機(jī)構(gòu)更了解客戶需求、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，真正實(shí)現(xiàn)千人千面的個(gè)性化服務(wù)。從監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，AI技術(shù)與其他技術(shù)的配合，也能讓財(cái)富管理服務(wù)流程更加公開(kāi)透明，并且有完整的服務(wù)記錄，為有效監(jiān)管提供支持。

在未來(lái)，根據(jù)不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)特征創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索相對(duì)成熟的人工智能技術(shù)在多個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用路徑和方法，以此構(gòu)建全流程智能金融服務(wù)模式，將推動(dòng)金融服務(wù)向主動(dòng)化、個(gè)性化、智慧化發(fā)展，助力構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、人機(jī)協(xié)同、跨界融合、共創(chuàng)分享的智能經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

目前，業(yè)內(nèi)已有機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試用智能理財(cái)機(jī)器人與用戶進(jìn)行自然語(yǔ)言交流和開(kāi)放式對(duì)話，并為用戶提供涵蓋賬戶查詢、產(chǎn)品咨詢、市場(chǎng)分析、投資者教育在內(nèi)的各種金融服務(wù)。通過(guò)運(yùn)用人工智能進(jìn)行客戶服務(wù)，力求解決用戶與產(chǎn)品的匹配問(wèn)題，并滿足更多用戶仍未滿足的金融服務(wù)需求。

四、人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用趨勢(shì)

未來(lái)，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域?qū)?huì)呈現(xiàn)幾大發(fā)展趨勢(shì)：一是金融服務(wù)行業(yè)模式將會(huì)更加個(gè)性化和智能化；二是人工智能服務(wù)將走向價(jià)值鏈上游；三是金融大數(shù)據(jù)處理能力大幅度提升；四是人工智能將是未來(lái)科技創(chuàng)新的排頭兵，給人們的生活帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。

未來(lái)金融的形式將發(fā)生較大變化，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)將萎縮且逐漸轉(zhuǎn)型，而隨著5G和可穿戴設(shè)備的升級(jí)，金融服務(wù)的接口會(huì)越來(lái)越多，自動(dòng)化財(cái)務(wù)室、開(kāi)放銀行、知識(shí)圖譜等正逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。”AI、5G、物聯(lián)網(wǎng)等新工具，讓金融產(chǎn)業(yè)能更有效地觸達(dá)用戶，但真正核心的價(jià)值與交易并沒(méi)有改變。

五、人工智能服務(wù)金融中存在的問(wèn)題

人工智能發(fā)展到今天，已經(jīng)從“量化”進(jìn)入到“質(zhì)變”階段，但當(dāng)前科技對(duì)金融領(lǐng)域的賦能只是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的拉平與補(bǔ)充，AI算法真正意義上的突破并未出現(xiàn)。目前金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中采用的技術(shù)大多是全監(jiān)督學(xué)習(xí)，往往需要大量的、有標(biāo)簽的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，才能夠訓(xùn)練模型。但在實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，數(shù)據(jù)的表現(xiàn)形式大多是缺乏標(biāo)簽，甚至樣本量非常稀少，如果僅僅依賴于全監(jiān)督，很多問(wèn)題顯然無(wú)法解決。

在金融領(lǐng)域，金融智慧化在第一階段完成了數(shù)據(jù)補(bǔ)充，使用開(kāi)源的算法即可完成初。

“算法元年”的時(shí)代將要帶來(lái)，“算法”將接替“數(shù)據(jù)”成為促進(jìn)AI行業(yè)高速穩(wěn)健增長(zhǎng)的原動(dòng)力。同時(shí)，金融、工業(yè)等行業(yè)AI化進(jìn)程將進(jìn)入摩爾加速階段，行業(yè)整體水平將得到大幅度提升，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。作為國(guó)內(nèi)新興的AI技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，RealAI將繼續(xù)進(jìn)行人工智能基礎(chǔ)技術(shù)的自主研發(fā)，并在金融、工業(yè)等垂直領(lǐng)域持續(xù)深耕，以尋求更大突破。?