生物識(shí)別技術(shù)作為一種身份認(rèn)證手段，已廣泛應(yīng)用于多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，包括金融服務(wù)業(yè)。 隨著技術(shù)的快速發(fā)展，生物識(shí)別解決方案的準(zhǔn)確性不斷提高，成本逐漸降低；與此同時(shí)，全球移動(dòng)設(shè)備的數(shù)量也在迅猛增長，這些趨勢有力地推動(dòng)了這一技術(shù)的應(yīng)用。此外，為應(yīng)對(duì)今天快速變化的欺詐行為，企業(yè)和消費(fèi)者對(duì)安全便捷的支付解決方案的亟需也對(duì)生物識(shí)別應(yīng)用的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。從更寬泛的角度講，生物識(shí)別技術(shù)的背后是日益龐大的用戶及交易數(shù)據(jù)，包括個(gè)人數(shù)據(jù)、地理位置信息、設(shè)備ID信息等，這些數(shù)據(jù)有助于提供更新穎和更完善的身份認(rèn)證服務(wù)。

生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)概述

生物識(shí)別特征指個(gè)人特有的、獨(dú)一無二的生理或行為特征，可用于身份識(shí)別或認(rèn)證。長期以來，政府機(jī)關(guān)和執(zhí)法部門在刑事案件中使用指紋鑒別個(gè)人身份。時(shí)至今日指紋仍然是生物識(shí)別技術(shù)中最常用的特征。不過，虹膜和人臉識(shí)別技術(shù)也在逐漸普及。隨著這些技術(shù)的準(zhǔn)確度不斷提高，成本逐步降低，其應(yīng)用范圍也不斷擴(kuò)大。

身份認(rèn)證是指對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)實(shí)體的身份進(jìn)行驗(yàn)證的過程，主要采用以下三種驗(yàn)證方式：

生物識(shí)別認(rèn)證包括兩個(gè)主要階段：登記和驗(yàn)證。在登記階段，需要采集個(gè)體的生物特征數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)換為特定模板（對(duì)抽取出的信息進(jìn)行數(shù)字化編碼），保存至本地設(shè)備或上傳至服務(wù)器統(tǒng)一管理。在驗(yàn)證階段，用戶通過傳感器或讀取器提供個(gè)人生物特征數(shù)據(jù)，然后將采集的生物特征模板與預(yù)存的模板進(jìn)行對(duì)比。如果匹配，即表示成功通過認(rèn)證。隨著生物識(shí)別系統(tǒng)日漸成熟，準(zhǔn)確度不斷提升，識(shí)別誤差率逐步下降，生物識(shí)別技術(shù)逐漸成為一項(xiàng)高效的身份認(rèn)證手段，廣泛應(yīng)用于多種支付場景。

在生物識(shí)別系統(tǒng)中，“模態(tài)”（modality）是指身份認(rèn)證中采用的具體生物特征。生物識(shí)別解決方案的表現(xiàn)、可操作性和成本效益主要由具體技術(shù)的成熟度和其他因素決定，隨不同模態(tài)而異。常見的生物識(shí)別模態(tài)包括指紋、面部、虹膜、手掌和手指靜脈、語音、擊鍵特征、步態(tài)和心跳識(shí)別。

推動(dòng)生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)廣泛應(yīng)用的因素

近年來，受諸多因素影響，生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用日益廣泛。隨著技術(shù)的發(fā)展，生物識(shí)別解決方案的準(zhǔn)確性不斷提升，成本逐步下降，這一趨勢有力地推動(dòng)了生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。不僅如此，消費(fèi)者和企業(yè)對(duì)于安全便捷的身份認(rèn)證方式的迫切需求，以及全球手機(jī)數(shù)量的迅猛增長，在此也發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。此外，政府機(jī)構(gòu)也希望借助生物識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)政策目標(biāo)，例如提高金融服務(wù)的普惠程度、降低身份盜用風(fēng)險(xiǎn)等。

生物識(shí)別認(rèn)證在支付領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。生物識(shí)別技術(shù)可以為支付系統(tǒng)中的參與方帶來切實(shí)的益處，例如更便捷的支付體驗(yàn)和更強(qiáng)大的安全保護(hù)。這一技術(shù)在用于基于風(fēng)險(xiǎn)的多層級(jí)安全策略時(shí)，尤其助益良多。要想真正實(shí)現(xiàn)這些益處，各利益相關(guān)方必須通力合作。

生物識(shí)別技術(shù)相關(guān)法律法規(guī)

近十年來，各國政府已逐步將生物識(shí)別技術(shù)的監(jiān)管納入法律體系。常見的做法是利用現(xiàn)有法規(guī)，包括采集和分享個(gè)人信息，來規(guī)范生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用。

生物識(shí)別相關(guān)法律法規(guī)一般多涉及隱私、數(shù)據(jù)保護(hù)、消費(fèi)者許可和信息披露等問題。當(dāng)前，各國均出臺(tái)了有關(guān)這些問題的法律法規(guī)，有些國家和地區(qū)還進(jìn)一步將生物特征數(shù)據(jù)納入這些法律的適用范圍，例如在法律定義中將生物特征信息明確界定為敏感個(gè)人數(shù)據(jù)。

但隨著生物識(shí)別技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)有法律法規(guī)的實(shí)施面臨著重重挑戰(zhàn)。新技術(shù)帶來的利弊瞬息萬變，可能會(huì)對(duì)利益相關(guān)方產(chǎn)生難以預(yù)測的影響。此外，在保護(hù)消費(fèi)者隱私、增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全、促進(jìn)創(chuàng)新等不同的政策目標(biāo)之間尋求平衡也并非易事。因此，在實(shí)施相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，考慮到技術(shù)發(fā)展的不可預(yù)測性，采取“原則導(dǎo)向”的方針，有助于政策制定者靈活應(yīng)對(duì)技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的變化。

生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)的發(fā)展需要進(jìn)一步關(guān)注的問題

生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)在金融和支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用日益廣泛。盡管這一技術(shù)具有快速、便捷等顯而易見的優(yōu)點(diǎn)，但要實(shí)現(xiàn)全面應(yīng)用，仍需要支付系統(tǒng)中各相關(guān)方的進(jìn)一步努力。

1、標(biāo)準(zhǔn)化和互聯(lián)互通

生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化仍處于初步階段。通過實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，支付生態(tài)系統(tǒng)中的各方可以更輕松采用和部署新技術(shù)，從而推動(dòng)生物識(shí)別的技術(shù)創(chuàng)新。目前，許多生物識(shí)別認(rèn)證方案均為“閉環(huán)”應(yīng)用，即每個(gè)開發(fā)商只使用自己的算法、掃描器和軟件。這種閉環(huán)應(yīng)用可確保供應(yīng)商全面掌控用戶的整體體驗(yàn)，但也會(huì)限制不同供應(yīng)商產(chǎn)品之間的互聯(lián)互通，無法提供多端統(tǒng)一的用戶體驗(yàn)。互聯(lián)互通的開放式生物識(shí)別認(rèn)證系統(tǒng)能夠提供連貫一致的用戶體驗(yàn)，同時(shí)有效提高安全性。

2、基于風(fēng)險(xiǎn)的多層級(jí)支付安全策略

面對(duì)日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)威脅，將生物識(shí)別技術(shù)納入一套基于風(fēng)險(xiǎn)管理的多層級(jí)支付安全解決方案，可使其發(fā)揮最大效用。基于風(fēng)險(xiǎn)的解決方案有助于支付生態(tài)系統(tǒng)中的各方集中資源，專注應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易，減少交易過程中的摩擦，同時(shí)為絕大多數(shù)的合法交易提供良好的用戶體驗(yàn)。

無論用戶在生物識(shí)別系統(tǒng)中進(jìn)行登記，還是通過生物識(shí)別認(rèn)證開展交易，采用分層級(jí)的控制方法，可更好地確保整個(gè)過程的安全性。隨著可獲取的支付交易數(shù)據(jù)越來越多樣化（如設(shè)備ID、IP地址和地理定位），使得后臺(tái)獲得了更多的參數(shù)來增強(qiáng)身份識(shí)別的能力，從而減少對(duì)消費(fèi)者的干擾。

3、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及傳輸?shù)陌踩?/p>

在實(shí)施和部署生物識(shí)別認(rèn)證系統(tǒng)時(shí)，需要作出一個(gè)重要決定，那就是：選擇在本地還是在異地集中進(jìn)行生物特征模板的存儲(chǔ)和匹配。“分散式模式”（即基于設(shè)備的）允許用戶在各自的設(shè)備上采集和存儲(chǔ)生物特征。而“集中式模式”則要求統(tǒng)一采集生物特征數(shù)據(jù)，集中存儲(chǔ)在一個(gè)中央資源庫中，用于匹配和驗(yàn)證訪問權(quán)限以及支付交易。上述兩種模式各有利弊。根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別和類型，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施可有效降低任一模式的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，新技術(shù)也在不斷涌現(xiàn)，以應(yīng)對(duì)生物特征欺詐（即通過篡改數(shù)據(jù)，在未獲授權(quán)的前提下訪問個(gè)人信息）等問題。

反欺詐手段，如“活體檢測”亦有助于降低風(fēng)險(xiǎn)。

4、消費(fèi)者隱私

消費(fèi)者在提供個(gè)人生物特征數(shù)據(jù)時(shí)往往非常謹(jǐn)慎，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)具有唯一性，一旦泄露，后果不堪設(shè)想。盡管消費(fèi)者已經(jīng)普遍接受指紋識(shí)別，但虹膜識(shí)別等更涉及隱私的技術(shù)仍未得到普及。

隨著生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域日益廣泛、方式更加新穎，透明度和消費(fèi)者許可的問題越來越受到關(guān)注。在此方面，解決消費(fèi)者的疑慮，對(duì)于建立消費(fèi)者信任以及提高生物識(shí)別技術(shù)的接受度至關(guān)重要。此外，通過建立明確、清晰的法律體系，對(duì)政府獲取和使用消費(fèi)者生物特征數(shù)據(jù)的權(quán)限進(jìn)行妥善監(jiān)管，有利于建立消費(fèi)者對(duì)該技術(shù)的信任，推動(dòng)生物識(shí)別技術(shù)在多個(gè)行業(yè)廣泛應(yīng)用。

5、可獲得性和包容性

針對(duì)某一類特殊人群，如殘障人士，由于生物識(shí)別系統(tǒng)主要依賴人體功能部位或生理特征進(jìn)行身份認(rèn)證，因此，可能會(huì)阻礙這類人群獲取某些關(guān)鍵服務(wù)。如能解決這一挑戰(zhàn)，政策制定者將能夠提高生物識(shí)別系統(tǒng)的包容性，從而充分實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。

為政策制定者提供的 生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)的指導(dǎo)原則

生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)的潛力是巨大的。隨著政策制定者逐步加深對(duì)生物識(shí)別和相關(guān)技術(shù)及其影響的認(rèn)識(shí)，他們可以為這一重要技術(shù)的發(fā)展提供有力支持，從而全面提升支付生態(tài)系統(tǒng)的安全性。

面向政策制定者的生物識(shí)別認(rèn)證指導(dǎo)原則

結(jié)束語

生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)正在飛速發(fā)展，在諸多金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。推動(dòng)各利益相關(guān)方就當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)展開對(duì)話、攜手制定解決方案，有利于進(jìn)一步推動(dòng)這一技術(shù)的廣泛應(yīng)用。由于不同國家或地區(qū)的市場環(huán)境和用戶偏好存在差異，生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)在不同市場中的應(yīng)用情況也不盡相同。因此，政策制定者在營造一個(gè)有利于支付系統(tǒng)創(chuàng)新的良好環(huán)境中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。需要注意的是，這里的創(chuàng)新并不只限于生物識(shí)別認(rèn)證領(lǐng)域的創(chuàng)新，它還包括支付生態(tài)系統(tǒng)參與方正在研發(fā)和測試的多種身份認(rèn)證和安全解決方案的創(chuàng)新。