近年來，隨著全球化進程的加速和跨境貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，跨境支付的需求大幅增加。根據(jù)Grand View Research的報告，2021年全球跨境支付市場規(guī)模估計為22.09萬億美元。到2025年，全球跨境支付市場預(yù)計將達到35.9萬億美元，較2020年增長30%以上。在支付方式上，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬仍占主導(dǎo)地位，但數(shù)字支付、移動支付和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用正在迅速增長。亞洲、非洲和拉丁美洲等移動支付普及率飛速增長的新興市場，將成為跨境支付增長的主要推動力。這些地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)普及率提高，將帶來大量的跨境支付需求。

而跨境支付行業(yè)的快速發(fā)展也吸引了欺詐團伙的關(guān)注，并產(chǎn)生了大量欺詐行為，尤其是在注冊和交易環(huán)節(jié)，欺詐團伙常常利用合成身份和偽造證件等方式進行各種欺詐。根據(jù)CyberSource的報告，2020年金融服務(wù)行業(yè)（包括跨境支付）每年因欺詐損失約為320億美元。這包括信用卡欺詐、身份盜竊和賬戶接管等類型的欺詐；2021年，亞太地區(qū)跨境支付欺詐的損失估計超過150億美元。該地區(qū)快速增長的電子商務(wù)市場和較低的欺詐檢測技術(shù)使其成為欺詐者的目標(biāo)。

跨境支付行業(yè)中存在的主要欺詐類型有合成身份欺詐、偽造證件欺詐以及賬戶接管欺詐。其中合成身份欺詐因其隱蔽性和高成功率，對金融機構(gòu)和跨境支付平臺造成的損失尤其嚴(yán)重，美國金融服務(wù)行業(yè)每年因合成身份欺詐損失約60億美元。偽造證件欺詐則是另一種常見的欺詐攻擊手段，全球每年因偽造證件欺詐造成的損失在10億美元左右，跨境支付平臺特別容易受到此類欺詐的攻擊，因為身份驗證過程復(fù)雜且難以全面覆蓋全球各地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)。

如上欺詐技術(shù)手段與手法能夠快速迭代升級，讓受攻擊企業(yè)苦不堪言，傳統(tǒng)的防范措施并不能與時俱進的高效解決這些欺詐攻擊。這些欺詐手段的發(fā)展，與深度偽造技術(shù)的演進有著千絲萬縷的聯(lián)系。深度偽造是指經(jīng)過操縱或合成的媒體，通過使用人工智能和機器學(xué)習(xí)算法來創(chuàng)建令人信服的虛假內(nèi)容。這些復(fù)雜的技術(shù)使犯罪分子能夠?qū)⒁粋€人的臉部疊加到另一個人身體上，或者改變他們的面部表情、聲音或手勢。由此捏造出來的內(nèi)容高度真實，通常很難與真實的錄音或圖像區(qū)分。文本、圖像、音頻、視頻等各類內(nèi)容都成為了深度偽造的對象。以深度偽造視頻為例，視頻圖像主要基于生成對抗網(wǎng)絡(luò)(GAN)生成，通過訓(xùn)練大量的面部圖像數(shù)據(jù)，模型可以學(xué)習(xí)面部特征之間的潛在關(guān)系，進而生成與真實面部特征高度相似的虛假面部特征。隨著技術(shù)的演進，創(chuàng)建深度偽造視頻的成本越來越低，所需的訓(xùn)練時間越來越少，生成的視頻質(zhì)量也越來越高，更加難以辨別和檢測。

與此同時，很多平臺提供了Deepfake類的制作工具，個人用戶可以更輕松地生成違規(guī)內(nèi)容，例如在GitHub上就有數(shù)千個與“深度偽造”技術(shù)相關(guān)的存儲庫。欺詐份子只需使用現(xiàn)成的偽造工具結(jié)合模擬器和特定軟件，就能繞過傳統(tǒng)的防護檢測，滲透到線上會議、社交網(wǎng)絡(luò)和工作流程中。由于沒有數(shù)字痕跡和IP地址等信息，導(dǎo)致追蹤系統(tǒng)很難察覺。這些欺詐行為可以由機器人自動發(fā)起，配合虛假賬戶、暗網(wǎng)分發(fā)等方式形成復(fù)雜的攻擊網(wǎng)絡(luò)。

在深度偽造技術(shù)加持下，欺詐團伙愈發(fā)猖獗的在跨境支付行業(yè)實施欺詐犯罪。AI換臉和偽造證件使得跨境支付平臺在驗證新用戶身份時面臨巨大挑戰(zhàn)，增加了注冊過程的復(fù)雜性和成本。欺詐團伙利用部分真實和部分虛假的信息創(chuàng)建合成身份。他們可能使用真實的社會保障號碼（SSN）和虛假的姓名、地址等信息來注冊新賬戶。這些賬戶初期行為正常，隨后開始進行大額交易，從而逃避監(jiān)控。虛假身份導(dǎo)致了大量虛假注冊，擾亂平臺運營，增加合規(guī)風(fēng)險。而這類欺詐通常很難被發(fā)現(xiàn)，因為合成身份是部分真實的，傳統(tǒng)的身份驗證系統(tǒng)可能無法識別其虛假性。

而在交易環(huán)節(jié)，因為跨境支付以資金交易為主體，犯罪分子可以利用虛假身份進行欺詐交易和洗錢活動。其中典型的是多重身份欺詐和跨境洗錢。在多重身份欺詐行為中，欺詐團伙使用多種合成身份或偽造證件注冊多個賬戶，然后利用這些賬戶進行虛假交易。例如，他們可能在一個賬戶上購買虛擬商品，然后通過其他賬戶進行退款操作，從而騙取資金。至于跨境洗錢，欺詐者利用多個合成身份和偽造證件在不同國家的支付平臺上進行資金轉(zhuǎn)移和洗錢操作。他們可能通過小額、多次交易來掩蓋大額資金的流動，或利用合法交易掩飾非法資金來源。這些欺詐行為會導(dǎo)致跨境支付平臺遭遇重大經(jīng)濟損失，不僅給平臺帶來法律和合規(guī)風(fēng)險，使平臺風(fēng)險控制系統(tǒng)面臨巨大壓力，還會導(dǎo)致平臺被監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查和處罰。

跨境支付是一個全球性、市場規(guī)模龐大、發(fā)展迅速的行業(yè)，國際貿(mào)易結(jié)算、跨境電商支付、出海企業(yè)的本地與全球采購、跨境B2B金融等業(yè)務(wù)場景都離不開跨境支付。但隨著蛋糕的增大，奔涌而來的欺詐者也越來越多，由此造成的欺詐行為也呈指數(shù)級增長。跨境支付企業(yè)在有自身安全團隊對抗欺詐的基礎(chǔ)上，還應(yīng)讓企業(yè)在面對層出不窮的欺詐犯罪時具備長久的反欺詐能力，與業(yè)務(wù)覆蓋全球的反欺詐身份驗證技術(shù)服務(wù)商合作，可以讓企業(yè)從容面對全球不同地區(qū)的欺詐攻擊，在符合各國家地區(qū)合規(guī)監(jiān)管下順利開展業(yè)務(wù)。

迎接深度偽造挑戰(zhàn) ADVANCE.AI助力出海企業(yè)防范欺詐

針對合成身份欺詐對跨境支付行業(yè)造成的困擾，作為一站式數(shù)字身份驗證與反欺詐服務(wù)平臺，ADVANCE.AI 著眼于客戶痛點，專注于技術(shù)創(chuàng)新，為跨境支付企業(yè)提供了精準(zhǔn)防范合成身份欺詐的解決方案，幫助用戶體驗感提升同時防范欺詐活動。ADVANCE.AI “數(shù)字身份驗證(E-KYC)”解決方案包括證件質(zhì)量檢測（IQA）、證件識別（ID OCR）、假證檢測、活體檢測、人臉比對、人臉?biāo)阉鳌⑸矸蒡炞C等功能。其中活體檢測、人臉比對和假證檢測等身份驗證工具均可以在支付環(huán)節(jié)部署，用來防范利用偽造身份進行的在線欺詐。

真實人臉與真實身份證件對跨境支付等行業(yè)防范欺詐攻擊起到很關(guān)鍵的作用。ADVANCE.AI的KYC（了解用戶）產(chǎn)品通過多維度信息驗證，能夠可靠識別用戶身份的真實性，例如數(shù)字身份驗證產(chǎn)品下的“ID Forgery Detection （假證檢測）全自動解決方案”支持識別全球200多個國家的證件，輕松解決假證識別問題，有效防范假證欺詐。其中支持識別假證類型包括屏幕翻拍、黑白復(fù)印、彩色打印、人臉篡改、文字篡改等，大量減少企業(yè)繁瑣審核工作和不確定的違約風(fēng)險，確保眾多類型的偽造證件都能被ADVANCE.AI智能的機器學(xué)習(xí)模型準(zhǔn)確快速檢測到。

而針對跨境支付行業(yè)中活體攻擊欺詐，這一種復(fù)雜且日益猖獗的欺詐手段，ADVANCE.AI的活體檢測解決方案可以助力企業(yè)有效防范欺詐。活體攻擊（Liveness Attack）指的是攻擊者使用照片、視頻或其他方式冒充合法用戶進行身份驗證，從而繞過生物識別系統(tǒng)。為了應(yīng)對這種威脅，跨境支付企業(yè)需要采用多層次的防護策略。具體來說，活體攻擊通常包括：注入攻擊、屏幕攻擊、面具攻擊、AIGC人臉等幾種形式。根據(jù)ADVANCE.AI數(shù)據(jù)統(tǒng)計，以印尼市場為例，屏幕攻擊是最主要的攻擊方式，占比73.94%，其次隨著深度偽造欺詐技術(shù)的不斷提升，AIGC人臉合成以及注入式攻擊的比例正在逐步提高。

ADVANCE.AI的活體檢測解決方案通過結(jié)合人臉識別和活體驗證技術(shù)，能夠準(zhǔn)確判斷用戶身份的真實性，有效防范AI換臉等欺詐手段，在基于運動、紋理與光學(xué)的活體檢測以及多因素驗證在內(nèi)的常規(guī)技術(shù)手段之上，提供了3D活體檢測產(chǎn)品，相較傳統(tǒng)的2D活體檢測手段，這一版本更適用于防范深度偽造欺詐，擁有更強的交互性，攻擊攔截率高達99.95%，無論是在用戶注冊、登錄還是交易過程中，活體檢測產(chǎn)品都能為跨境支付企業(yè)提供可靠的身份驗證服務(wù)，確保交易的安全可靠。

ADVANCE.AI 確保提供的技術(shù)服務(wù)已通過獨立第三方安全認證機構(gòu)的審核與權(quán)威測評，其中，活體檢測產(chǎn)品通過iBeta PAD測試(Presentation Attack Detection，活體冒用攻擊)，符合ISO(國際標(biāo)準(zhǔn)化組織) 30107-3標(biāo)準(zhǔn)，同時，ADVANCE.AI 也是東南亞首家通過此項認證的金融科技公司。此外，ADVANCE.AI 的產(chǎn)品數(shù)據(jù)確保中立、安全、合規(guī)，ADVANCE.AI 也會保持技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新和迭代，確保風(fēng)險防范能力的與時俱進。

深耕反欺詐多年 ADVANCE.AI為出海企業(yè)保駕護航

作為全球領(lǐng)先的數(shù)字身份驗證服務(wù)公司， ADVANCE.AI 為企業(yè)提供先進的深度偽造檢測解決方案，以有效降低風(fēng)險。通過結(jié)合先進的人工智能算法、機器學(xué)習(xí)模型、成熟的業(yè)務(wù)知識和落地經(jīng)驗，ADVANCE.AI 使跨境支付企業(yè)能夠驗證用戶身份并防范與深度偽造相關(guān)的欺詐。

ADVANCE.AI 一直致力于走在技術(shù)進步的最前沿，不斷增強自身產(chǎn)品對Deepfake深度偽造的檢測能力。通過與 ADVANCE.AI合作，企業(yè)客戶可以對用戶身份真實性進行可靠驗證，并保護自己免受不斷變化的威脅環(huán)境的影響。我們相信，借助 ADVANCE.AI 的技術(shù)力量，出海企業(yè)能夠更加輕松地應(yīng)對深度偽造欺詐的挑戰(zhàn)并贏得市場。

審核編輯 黃宇