現(xiàn)有第三方支付示意圖圖為：網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付示意圖楚天都市報(bào)記者陳紅剛剛消停了幾個(gè)月的第三方支付補(bǔ)貼大戰(zhàn)又燃硝煙，支付寶、微信的補(bǔ)貼力度都令人吃驚，最高補(bǔ)貼甚至可達(dá)4888元。如

　　圖為：現(xiàn)有第三方支付示意圖

　　圖為：網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付示意圖

　　楚天都市報(bào)記者陳紅

　　剛剛消停了幾個(gè)月的第三方支付補(bǔ)貼大戰(zhàn)又燃硝煙，支付寶、微信的補(bǔ)貼力度都令人吃驚，最高補(bǔ)貼甚至可達(dá)4888元。如此燒錢(qián)，支付巨頭們意欲何為？

　　在各方密集出臺(tái)的動(dòng)作里，我們可以看出端倪：8月4日，央行推出“網(wǎng)聯(lián)”，結(jié)束了銀行和第三方支付的直連模式；8月8日，馬化騰宣布測(cè)試“騰訊信用分”；8月9日，阿里巴巴利用大數(shù)據(jù)和信用體系首次介入租房市場(chǎng)……

　　武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新告訴記者，這些密集的動(dòng)向，圍繞的其實(shí)是數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的制高點(diǎn)，也是各方?jīng)Q勝法寶。對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域的巨頭們來(lái)說(shuō)，對(duì)決已經(jīng)從單純的支付，升級(jí)到數(shù)據(jù)的爭(zhēng)奪。

　　央媽生“二胎”一統(tǒng)支付江湖

　　8月4日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司一則通知，打破了巨頭們對(duì)用戶(hù)信息的壟斷。通知稱(chēng)，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。消息一出，不少人驚呼“支付寶、微信要哭暈了”。

　　繼銀聯(lián)之后成立的網(wǎng)聯(lián)，到底是“何方圣神”？對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者而言有什么影響？

　　網(wǎng)聯(lián)成立之前，以支付寶和財(cái)付通微信支付為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)形成了直連銀行的現(xiàn)有模式。這種模式繞開(kāi)了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無(wú)法掌握具體交易信息。

　　“比如你在商場(chǎng)消費(fèi)，通過(guò)支付寶（或微信支付）從一張綁定銀行卡里劃走了一筆錢(qián)。這個(gè)過(guò)程，你買(mǎi)了什么、買(mǎi)了多少、在哪里買(mǎi)的、向誰(shuí)買(mǎi)的等等，這些信息只有買(mǎi)賣(mài)雙方和支付寶平臺(tái)知道。發(fā)卡行無(wú)法看到商戶(hù)信息，不知道客戶(hù)交易習(xí)慣，更無(wú)法進(jìn)行用戶(hù)畫(huà)像，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。”一位支付行業(yè)資深從業(yè)者說(shuō)，這種模式使得銀行無(wú)法獲取交易數(shù)據(jù)，也為央行金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)等工作帶來(lái)障礙，甚至為詐騙、信息倒賣(mài)、洗錢(qián)等犯罪行為留下了空間。

　　網(wǎng)聯(lián)的到來(lái)，將在銀行和第三方支付中間建立“屏障”。融360一名分析師告訴記者，今后所有的第三方支付機(jī)構(gòu)和所有的銀行都接入網(wǎng)聯(lián)。這樣，線(xiàn)上交易數(shù)據(jù)都掌握到了央行手中。“對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，雖然在與銀行的清算中間多了一道網(wǎng)聯(lián)的環(huán)節(jié)，但其得到的數(shù)據(jù)還能繼續(xù)保有，無(wú)論是分析用戶(hù)行為還是做個(gè)人信用評(píng)價(jià)，都沒(méi)有受影響。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，實(shí)際操作可能完全沒(méi)有變化。”

　　加快數(shù)據(jù)圈地發(fā)力新金融生態(tài)

　　監(jiān)管環(huán)境趨于嚴(yán)格，第三方支付機(jī)構(gòu)該如何應(yīng)對(duì)？

　　記者了解到，支付寶、微信新一輪大額補(bǔ)貼上線(xiàn)。微信支付宣布，整個(gè)8月將會(huì)投入巨額資金，以鼓勵(lì)金、代金券、現(xiàn)金紅包等渠道推動(dòng)支付。支付寶也同時(shí)開(kāi)啟“黃金周”，從8月1日到8月8日，提高支付的獎(jiǎng)勵(lì)金，消費(fèi)2元以上可能有4888元獎(jiǎng)勵(lì)。

　　兩大巨頭瘋狂燒錢(qián)的背后，實(shí)際仍然是一場(chǎng)大數(shù)據(jù)圈地運(yùn)動(dòng)。董登新解釋說(shuō)，“大數(shù)據(jù)記錄著系統(tǒng)中所有的交易行為、交易頻率。雖然單個(gè)信息意義不大，但是把眾多消費(fèi)者放在一起，會(huì)形成一個(gè)有效的信息鏈。”微信和支付寶都希望借助收集用戶(hù)的支付頻次、時(shí)間、地點(diǎn)、金額等線(xiàn)下支付大數(shù)據(jù)，進(jìn)而拼接出完整的用戶(hù)消費(fèi)偏好畫(huà)像，最終為發(fā)力新的金融生態(tài)提供支持。

　　在支付寶的金融生態(tài)版圖上，支付寶利用自身的能力輸出數(shù)據(jù)價(jià)值，將其提供給商家，也為自身開(kāi)展更多的業(yè)務(wù)提供支持。目前螞蟻金服已可提供包括品牌零售、新型智慧城市、醫(yī)療服務(wù)和物業(yè)的熱門(mén)解決方案，還可向包括酒店、客運(yùn)、物流、口碑餐飲等多種行業(yè)提供解決方案。

　　而微信支付則將渠道沉淀的消費(fèi)數(shù)據(jù)提供給第三方服務(wù)商，以方便商家進(jìn)行數(shù)據(jù)分析并利用其商業(yè)價(jià)值。而與此同時(shí)，又陸續(xù)加入小程序、會(huì)員等能力，提升線(xiàn)下商家運(yùn)行效率。“巨頭們掌握信息流、資金流和物流，最終對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和應(yīng)用進(jìn)而衍生出相關(guān)的增值服務(wù)。”一名支付行業(yè)資深人士告訴記者。

　　借信用分切入千億征信市場(chǎng)

　　如何借大數(shù)據(jù)爭(zhēng)霸新金融生態(tài)圈？阿里和騰訊不約而同看上了“征信”，而個(gè)人信用分也成了各大機(jī)構(gòu)切入征信市場(chǎng)的抓手。

　　今年8月8日，馬化騰宣布對(duì)部分用戶(hù)開(kāi)放信用分查詢(xún)渠道，騰訊信用分與網(wǎng)友平時(shí)使用微信、QQ等社交軟件上的行為綁定。而8月9日，阿里開(kāi)始利用已上線(xiàn)兩年半的芝麻信用體系，涉足杭州租房市場(chǎng)。各大商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)，如招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行都已推出信用分。

　　易觀(guān)中國(guó)發(fā)布的一份個(gè)人征信研究報(bào)告指出，與父輩注重儲(chǔ)蓄不同，80后、90后對(duì)于個(gè)人財(cái)富的支配更傾向于信用消費(fèi)。該報(bào)告透露，在中國(guó)，80后、90后是一個(gè)寵大的群體，2016年，中國(guó)80后人群有2.28億人，而1990-1995年出生的人群約為1億。事實(shí)上，中國(guó)信貸總額也正呈快速增長(zhǎng)之勢(shì)，2016年12月底，我國(guó)消費(fèi)貸款為25.1億人民幣。

　　信貸市場(chǎng)的增長(zhǎng)為征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估業(yè)務(wù)提供了市場(chǎng)空間。平安證券估計(jì)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)千億元。與此相對(duì)應(yīng)的是，中國(guó)市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)步伐至今仍較緩慢。2015年央行曾發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉等八家機(jī)構(gòu)著手個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，但至今尚未有相關(guān)進(jìn)展。央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知透露，這8家機(jī)構(gòu)存在信息不能進(jìn)行共享、不具備第三方征信獨(dú)立性、不遵守征信基本規(guī)則的三大共性問(wèn)題。“目前信用數(shù)據(jù)源除了人行征信中心，還有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、政府公共數(shù)據(jù)、通訊運(yùn)營(yíng)商大數(shù)據(jù)、第三方獨(dú)立數(shù)據(jù)、各類(lèi)企業(yè)數(shù)據(jù)等。各個(gè)機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)各自獨(dú)立，如果將來(lái)誰(shuí)能打造一個(gè)覆蓋全民的、可共享的信用庫(kù)，誰(shuí)就有望在個(gè)人征信市場(chǎng)中勝出。”董登新告訴記者。

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　　如何維護(hù)好個(gè)人信用記錄

　　隨著移動(dòng)支付范圍的不斷擴(kuò)大，信用的重要性不言而喻。好的個(gè)人信用終生受益，那么我們?cè)撊绾尉S護(hù)好個(gè)人的信用呢？

　　央行個(gè)人信用報(bào)告六大方面影響征信記錄

　　影響個(gè)人征信記錄的行為主要包括：一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是沒(méi)有履行合同義務(wù)，被列入法院失信被執(zhí)行人名單；六是被相關(guān)政府部門(mén)給予行政處罰。目前也在逐步推進(jìn)將水、電、燃?xì)狻㈦娦诺裙彩聵I(yè)繳費(fèi)信息及法院民事判決信息、欠繳稅信息等納入征信系統(tǒng)。

　　芝麻信用分應(yīng)用場(chǎng)景多達(dá)上百種

　　2015年1月發(fā)布的芝麻信用分，從“信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系”這五個(gè)維度客觀(guān)呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況的綜合分值，分值范圍為350至950。其中，芝麻信用的應(yīng)用場(chǎng)景涉及信用卡、消費(fèi)金融、抵押貸款等上百個(gè)場(chǎng)景。只要達(dá)到了要求的信用分?jǐn)?shù)，可以享受免押金使用共享單車(chē)、免押金住酒店等的紅利。

　　哪些因素影響芝麻分的分值？芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，要建立信用消費(fèi)檔案，比如申請(qǐng)信用卡及消費(fèi)貸款等服務(wù)，并及時(shí)償還信用賬單；其次，要注意個(gè)人信用積累，按時(shí)繳納水、電、煤氣、物業(yè)等費(fèi)用；多使用本人賬戶(hù)消費(fèi)，在適當(dāng)情況下多選擇使用信用服務(wù)；此外，需要完善個(gè)人信息，保持穩(wěn)定的地址、聯(lián)系方式。

　　騰訊信用分高信用值用戶(hù)可享特權(quán)

　　騰訊信用分現(xiàn)在只是公測(cè)，主要通過(guò)“履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交”五大指數(shù)，綜合判定持有者的信用分?jǐn)?shù)，最低300分，最高850分。

　　信用值的用戶(hù)能享受到現(xiàn)金借貸、銀行辦卡和消費(fèi)分期等金融特權(quán)服務(wù)，和信用出行、手機(jī)保修、車(chē)險(xiǎn)免費(fèi)分期等生活服務(wù)，外部合作商家包括剛剛開(kāi)放的“摩拜免押金”。